La caída del euríbor en agosto abaratará las hipotecas hasta 200 euros
El euríbor terminará agosto en el -0,353%, pulverizando el último mínimo histórico, y provocará una caída de las hipotecas hasta llegar a eliminar intereses
Hipotecas. Foto: Efe
Desde inicios de agosto se veía venir un nuevo mínimo histórico del euríbor, pero no tan bajo como el que se producirá. A falta de un solo día para terminar el mes, el índice de referencia para el cálculo de la hipoteca apunta a una bajada del -0,353%, pulverizando su anterior suelo, registrado en julio con el -0,283%. Esta bajada dará una alegría a los hipotecados, que verán rebajar su crédito en hasta 200 euros.
Las hipotecas variables —aquellas que, a diferencia de las de tipo fijo, se referencian al euríbor— se calculan en función del euríbor más un diferencial. En los años del boom inmobiliario, este diferencial se llegó a situar por debajo del 0,4%, lo que provocará que algunos hipotecados dejen de pagar intereses. La media, no obstante, estaba entorno al medio punto. Eran otros tiempos: el euríbor llegó a superar el 5%. Actualmente, con el índice en negativo, los diferenciales se sitúan entorno al 1%, aunque los hay hasta del 0,8%.
Así, para una hipoteca firmada en los años del boom, con un diferencial de medio punto, para un crédito de 200.000 euros a 20 años, la cuota a pagar pasaría de 861,3 euros al mes a 845,7 euros mensuales si le tocara revisión ahora. Se trata de casi 16 euros menos, por lo que en el próximo año se ahorraría unos 190 euros. La misma hipoteca firmada recientemente, con euríbor +1%, bajaría de los 904,8 euros a 888,6, con lo que la diferencia superaría los 16 euros al mes y 193 al año.
Las diferencias varían en función de la hipoteca: de la cantidad, los años, el tipo de interés pactado y lo que quede por pagar. Para una hipoteca inferior, de 150.000 euros, la cuota bajaría unos 12 euros, de 646 a 634,3 euros con un diferencial de medio punto y de 678,6 a 666,5 euros mensuales para un préstamo hipotecario a euríbor más un 1%. Son solo dos ejemplos, pero el descenso se producirá en todas las hipotecas variables.
¿Por qué baja el euríbor?
El euríbor ha dado tumbos en los últimos meses a causa de las declaraciones de Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo, que congeló las expectativas de los bancos de una subida de los tipos de interés en la eurozona. El hecho de que los tipos del BCE se mantengan a cero hizo bajar el euríbor.
El índice hipotecario de referencia en España lleva en negativo desde febrero de 2016. Sin embargo, a los dos años empezó una remontada que se cortó justo el marzo pasado, cuando los mensajes de Draghi provocaron un vuelco que se ha ido intensificando a medida que el presidente del BCE insiste en la idea de un largo periodo de intereses congelados.
Los bancos se pasan a la hipoteca fija
Para combatir esta tendencia a la baja, los grandes bancos han apostado por la hipoteca fija, ya que no depende de la evolución del euríbor. BBVA, el Santander, el Sabadell y Caixabank han entrado incluso en una guerra por ofrecer el mejor crédito a tipo fijo, mientras han abandonado algo las hipotecas variables.
BBVA ofrece un tipo fijo del 1,35%, algo impensable hace solo unos meses, pero de alguna manera hay que convencer a los clientes que no opten por la hipoteca variable. El Sabadell y Openbank, el neobanco del Santander, ofrecen el 1,7%. Para acceder a estas ofertas suele ser condición indispensable contratar algunos productos del banco.
Pese al casi abandono del interés variable por parte de los grandes bancos, el mercado ofrece también oportunidades en hipotecas con euríbor. RN ofrece una a euríbor +0,69%, un tipo casi de la época del boom. Ibercaja vende una hipoteca con un diferencial del 0,8% mientras que Kutxabank, Openbank, Cajasur, Myinvestor y Liberbank suben al 0,89%.
Qué es mejor, ¿hipoteca variable o a tipo fijo?
Para las personas que tienen previsto hipotecarse, el bajo euríbor hace recomendable el crédito variable, sobre todo si es para un periodo no muy largo. Habitualmente, el primer año es fijo y el diferencial del euríbor empieza a aplicarse a partir del segundo año.
Pero para analizar si es mejor hipoteca fija o variable hay que mirar también el diferencial que se pueda elegir y tener en cuenta que los tipos de interés, antes o después, van a subir, y depende de la velocidad con que lo hagan, también puede dar algún susto a los hipotecados en el mes en el que toque revisión.
