Guerra de pagos móviles: Apple, Samsung y Google contra los bancos
Cada vez más móviles son compatibles con aplicaciones que permiten pagar usando tarjetas virtuales, pero cada banco tiene su aplicación
El ecosistema para pagar con el móvil en España tiene un nombre: contactless. Al contrario de potencias como China, donde el método más común es el escaneo de códigos QR para realizar pagos, España se ha convertido en país de pago sin contacto gracias a todos los puntos de venta repartidos por los comercios.
Los bancos fueron muy reticentes a la llegada de Apple Pay en España pese a que Samsung anunció meses antes su sistema Samsung Pay con CaixaBank. Las entidades financieras saben que contra Apple no se puede hacer mucho porque sus usuarios tradicionalmente gastan más. Un año y medio después de su lanzamiento Apple Pay es ampliamente compatible con bancos y tarjetas, superando a Samsung y Google.
Samsung Pay es uno de los sistemas más usados en España gracias al número de equipos que vende, además de lanzar promociones muy interesantes y que también se pueden agregar tarjetas de fidelización.
Apple Pay dispone de más socios, pese a que entre bambalinas los responsables de estas entidades consideran las comisiones de Apple abusivas: hasta un 0,05% en transacciones con tarjeta de débito y 0,12% en las operaciones de crédito. A esto hay que sumarle un euro al año por cada tarjeta instalada.
La banca responde al pago móvil
Ante la llegada de los sistemas de pago de Samsung, Apple y Google prácticamente todas las entidades se apresuraron a lanzar sus propias aplicaciones de wallet. Se trata de aplicaciones donde se almacenan las tarjetas que el usuario tiene contratadas y les permite pagar usando el chip NFC de su móvil.
Los bancos tienen una aplicación principal desde la que gestionar las cuentas y otra exclusiva para los pagos, pero solo en equipos Android. Esta estrategia impide que Google Pay crezca, compatible solo con dos bancos nacionales.
Los clientes de ING se siguen preguntando cuándo será compatible con Apple Pay. El banco holandés nunca se ha pronunciado al respecto y ya se ha convertido en un chiste en redes sociales cuando una entidad se asocia con Apple. Los usuarios de Android están de enhorabuena, pueden usar su aplicación y un móvil con NFC.
La tecnología detrás de cada sistema de pago móvil
Apple Pay es compatible exclusivamente con los iPhone y el Apple Watch. Ambos dispositivos (desde la llegada del iPhone 6) son compatible con la tecnología NFC, cuyo uso Apple limita a este sistema de pago.
Para realizar un pago con Apple Pay se requiere usar una huella con Touch ID, el rostro en el caso del iPhone X o bien el código PIN.
Samsung Pay es compatible exclusivamente con algunos teléfonos de Samsung, con aquellos que dispongan de los estándares NFC y con MST. Lecnología MST crea una transmisión de datos magnética que permite usar el móvil con un lector de tarjetas de banda magnética tradicional. Es compatible exclusivamente con los equipos Galaxy Note 8, Galaxy S9, S9+, S8, S8+, S7, S7 Edge, S6, S6 Edge, S6 Edge+, Galaxy A8, Galaxy A5 de 2016 y 2017. Todos estos equipos requieren que uses el código PIN o tu huella para realizar pagos.
Por otro lado Google Pay es compatible con cualquier smartphone que tenga NFC ya que va incluido en los servicios de Google que todos los fabricantes deben instalar. Su gran desventaja sigue siendo el poco soporte que tiene desde las entidades bancarias.
En esencia este tipo de aplicaciones son más seguras que la tarjeta de plástico contactless, ya que requiere una verificación física por parte del usuario en un dispositivo que cuenta con sus propias medidas de protección adicionales a las de la app de pago, como el bloqueo por PIN o la identificación biométrica.
El futuro de los pagos a través del móvil
Apple ya tiene disponible en países como EE UU Apple Pay Cash, una forma de enviar dinero mediante mensajes de texto de persona a persona sin ninguna empresa intermediaria o con comisiones.
No hay noticias de su llegada oficial en España, aunque está visible en las últimas betas de iOS 12.
Ni Samsung ni Google parecen estar interesados por ahora en este tipo de transacciones. Esto ha provocado que se cree una necesidad y existan varias startups para realizar pagos directos entre personas, ya sean soluciones “de toda la vida” (como PayPal), propuestas más recientes como Verse o soluciones como Twyp, de ING.
El estado de la compatibilidad entre bancos y sistemas de pago móvil
No siempre es posible casar el modelo de teléfono o sistema operativo utilizado con la entidad bancaria. Esta es una de las principales barreras para la adopción del pago móvil. Este es el estado actual de compatibilidad entre bancos y sistemas de pagos móviles
Samsung Pay, entidades compatibles
- Abanca
- CaixaBank
- El Corte Inglés
- Imagin Bank
- Openbank
- Sabadell
- Santander
- WiZink
Apple Pay, entidades compatibles
- American Express
- Banca March
- Banco Sabadell
- Bankia
- Bankinter
- Bankintercard
- BBVA
- boon. by Wirecard
- bunq
- CaixaBank
- Caja Rural (tarjetas de crédito y débito Visa)
- Edenred (tarjetas Ticket Restaurant)
- EVO Banco (tarjetas de crédito y débito Visa)
- N26
- Openbank
- Orange Cash
- Santander
- Servicios Financieros Carrefour
- Sodexo
Google Pay, entidades compatibles
- American Express
- Correos
- BBVA
- Openbnak
- Revolut
- Ticket Restaurant
- N26
- Sodexo
