El Banco de España lanza este aviso sobre las hipotecas variables

Después de meses de sucesivas subidas de tipos de interés, con el objetivo de atajar la creciente inflación, el Banco Central Europeo (BCE) ha recortado los tipos de interés en un cuarto de punto tal y como esperaban los mercados y las personas con una hipoteca variable, pero ha avanzado que no volverá a bajarlos hasta diciembre.

De esta manera, la institución financiera presidida por Christine Lagarde ha optado por reanudar su ciclo de flexibilización monetaria tras haberlo pausado en su reunión de julio, cuando se decantó por mantener el precio del dinero.

Impacto sobre las hipotecas

La evolución de los tipos de interés tiene un impacto directo sobre las personas que tienen contratada una hipoteca variable. A diferencia que la fija, en la que la cuota mensual a abonar es siempre la misma, en la hipoteca variable está sujeta al desarrollo de un índice, habitualmente, el Euríbor.

También se ven afectados los bolsillos de las personas que han contratado una hipoteca mixta, que combina los intereses fijos y variables. Mientras que durante los primeros años del préstamo se acostumbra a pagar un tipo de interés fijo, en los siguientes se convierte en variable.

Según los cálculos de Fotocasa, el segundo recorte de tipos de interés que ha tenido lugar este año, comportará una rebaja de hasta 190 euros en la cuota mensual que los hipotecados pagan al banco.

La advertencia del BdE

El Banco de España ha recordado a los consumidores que cuando contratan un producto o servicio bancario, la entidad financiera se encuentra en la obligación de cumplir con unas normas de transparencia.

Por esa razón, el banco debe facilitarle información general «clara y comprensible» sobre el producto que se está contratando, pero también habrá de brindarle los datos específicos que necesite para comparar las ofertas y poder tomar una decisión «fundada».

Qué documentación debe facilitar

A lo largo de un plazo mínimo de diez días naturales previos a la firma del contrato, la entidad financiera debe entregar al cliente la documentación que figura a continuación:

• La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): puede considerarse como una oferta vinculante durante el plazo pactado.
• La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): informará de la existencia de cláusulas o elementos relevantes. Por ejemplo, si el préstamo es a tipo de interés variable, mostrará el índice oficial de referencia utilizado para fijar el tipo de interés.

Además, la entidad deberá entregar un documento separado haciendo una referencia especial a las cuotas que se deberán pagar en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.

Antes de contratar una hipoteca variable

Cuando se firma una hipoteca a interés variable, el contrato especifica que el tipo de interés se revisará periódicamente, normalmente de forma anual y variará en función de la evolución del índice al que esté referenciado, por ejemplo, el Euríbor.

Consecuentemente, tanto la cuota a desembolsar mensualmente, como el importe total del crédito en términos de Tasa Anual Equivalente (TAE) puede experimentar variaciones.

La FEIN debe advertir acerca de la variación del tipo que puede afectar a la TAE

Para que los clientes puedan hacerse una idea del impacto de la subida o bajada del Euríbor en la hipoteca, la entidad tendrá que recoger en la FEIN una advertencia que indique que la variación del tipo puede afectar al nivel efectivo de la TAE con un ejemplo ilustrativo de la misma.

Precisamente, enfatiza el supervisor bancario, para que esta advertencia llame la atención de las personas que van a firmar la hipoteca, la norma exige que se resalte utilizando una letra más grande y que se coloque en un lugar destacado dentro de la FEIN.