Nuevas opciones de financiación para comprar una vivienda en 2024

El principal problema del mercado de la vivienda en España es la dificultad de poder adquirir una vivienda en propiedad. Esto se hace notar más en el caso de los jóvenes. 

El contexto macroeconómico, los salarios y la oferta de vivienda no ayudan a resolver esta situación. 

Para paliar estas dificultades, existen unas ayudas para comprar viviendas. Desde Economía Digital os explicamos cuáles son. 

Las ayudas consisten en distintos incentivos, normalmente de tipo económico. Suelen dirigirse a colectivos especialmente necesitados de protección, como ocurre en el caso de jóvenes o de quienes cuenten con hijos o con personas dependientes a su cargo. 

Los tipos de ayudas para la compra de una vivienda 

• Ayudas directas en forma de aval: Por ejemplo, el nuevo aval del 20% de la hipoteca para jóvenes y familias numerosas que, aunque se anunció en mayo de 2023, sigue sin aplicarse por falta de desarrollo regulatorio. 
• Ayudas directas en forma de rebajas en determinados impuestos, como el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). 
• Ayudas para el pago de la hipoteca, destinadas a paliar los efectos de la coyuntura económica entre quienes deben hacer frente al pago de un préstamo con garantía hipotecaria. 

De esta forma, existen ayudas destinadas tanto al acceso a la vivienda en propiedad, como a su mantenimiento. 

Ayudas para la compra de una vivienda para jóvenes 

Existen distintos tipos de ayudas estatales para comprar vivienda en 2024 a los que puedes acceder siempre que cumplas los requisitos necesarios.

Las principales categorías son las ayudas para jóvenes y las ayudas para familias numerosas, de la mano del Plan Estatal de Vivienda 2022-2025. 

En el marco de las ayudas para jóvenes de hasta 35 años, la principal ayuda para comprar vivienda a la que pueden acceder consiste en una subvención directa del Estado que puede alcanzar hasta 10.800 euros, con un límite del 20% del precio de adquisición. 

Requisitos para acceder a las ayudas en compra de vivienda para jóvenes 

La ayuda en compra de vivienda para jóvenes se destina a aquellos municipios o núcleos de población igual o inferior a 10.000 habitantes.  

Para acceder a ella deberás cumplir con ciertos requisitos:

• El precio de la vivienda no puede superar los 120.000 euros. 
• Debe situarse en un municipio con una población de hasta 10.000 habitantes. 
• El inmueble debe ir destinado a convertirse en tu vivienda habitual y permanente durante al menos 5 años. 
• Si quieres acceder a esta ayuda, no puedes ser propietario o usufructuario de otra vivienda en España. 
• Tu unidad de convivencia no puede cobrar más de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), es decir, 25.200 euros anuales como máximo en 14 pagas.  

Ayudas en la compra de vivienda para familias numerosas 

La principal ayuda para la compra de vivienda por parte de una familia numerosa consiste en un descuento en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) vinculado a la compra de vivienda de segunda mano.  

En el caso de una vivienda nueva, nos tocará abonar IVA. 

Por ejemplo, en la Comunidad de Madrid, si vas a comprar vivienda siendo familia numerosa, disfrutas de un tipo reducido del ITP del 4% frente al tipo general del 6%.  

En el caso de Canarias, si una familia numerosa o monoparental adquiere una vivienda habitual, el ITP se reducirá al 1% frente al 6,5% habitual. 

Hay que recordar que el ITP es un impuesto de gestión autonómica y que el tipo aplicable se mueve entre el 6 y el 11 %, siendo minoritarios los casos en que se aplica un tipo bajo. 

También existen distintas deducciones por familia numerosa en el IRPF, que pueden verse mejoradas por la normativa autonómica.  

En el caso de la Renta 2022, la deducción por familia numerosa general fue de 1.200 euros anuales y de 2.400 para familias numerosas especiales.  

No hay que olvidar explorar posibles bonificaciones del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), de gestión local, para el caso de las familias numerosas.  

Por ejemplo, en Madrid existe una bonificación del 90% hasta un valor catastral de hasta 204.000 euros. 

¿Qué son los préstamos ICO para jóvenes y familias numerosas? 

Otra ayuda a la que puedes acceder consiste en la posibilidad de concesión de avales del 20% de la hipoteca para la compra de la primera vivienda habitual para jóvenes y familias con menores a su cargo. 

Esto significa que podrás solicitar un préstamo por valor del 20% del precio de tu inmueble avalado por el Estado con el que hacer frente a la entrada de tu inmueble. 

De esta forma, resultará más sencillo cumplir con el porcentaje del precio de la vivienda que las entidades suelen demandar a la hora de conceder una hipoteca y que para muchas personas constituye un objetivo de ahorro difícil de alcanzar.   

¿Qué debes tener en cuenta para pedir un préstamo ICO? 

En primer lugar, los avales están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo. 

En ambos casos, los ingresos individuales no deben superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM).  

En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble.  

La medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si la familia es monoparental.  

Así, el límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental, el límite se podrá incrementar en un 70% adicional. 

Por otro lado, si la vivienda dispone de una calificación energética mínima D o superior, se podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo. 

El periodo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prórroga de dos años en función de la demanda y las circunstancias económicas.  

Por último, ten en cuenta que este aval durará un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.  

Además, es relevante el hecho de que el Ministerio compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones.  

Ayudas para pagar la hipoteca en 2024 

Además, se ha renovado el paquete de medidas del Código de Buenas Prácticas de 2022 para ayudar a quienes ya cuentan con una hipoteca y se enfrentan a los efectos del alza de los tipos de interés.  

El Gobierno ahonda así el desarrollo de herramientas para paliar los efectos de la inflación entre los ciudadanos que cuentan con préstamos hipotecarios. 

La principal novedad es que el umbral de renta para poder acogerse a las ayudas hipotecarias en 2024 es de 38.000 euros brutos frente a los 29.400 euros de 2023. 

Estas son algunas de las novedades de cara a 2024: 

• Suspensión de las comisiones por amortizar de manera anticipada una hipoteca variable. 
• Suspensión de las comisiones por cambiar de préstamo variable a fijo o a mixto. Cuando finalice esta medida, se aplicará un tope permanente del 0,05% para las comisiones en cambios de hipotecas variables a fijas o a mixtas.  
• Prohibición del cobro de comisiones a mayores de 65 años y personas con discapacidad. 
• Posibilidad de congelar el tipo de interés durante 12 meses para que la cuota no varíe. 
• Posibilidad de ampliar hasta 7 años el plazo de amortización de la hipoteca. 
• Las familias con ingresos inferiores a 25.200 euros podrán solicitar una carencia de 2 años.