La hipoteca a la danesa que paga intereses es imposible en España
La nueva ley hipotecaria impide establecer en España un modelo similar al de Dinamarca, donde las entidades pagan intereses a los hipotecados
La banca danesa está rompiendo los esquemas del mundo financiero. Este mismo mes se conocía que el tercer banco danés Jyske Bank ha lanzado una oferta hipotecaria rompedora con préstamos para compra de vivienda a 10 años con un interés del -0,5%, un sueño de cualquier deudor, que se convertiría en imposible en España a menos que los bancos quieran ir más allá de la normativa de la ley hipotecaria, que está en vigor desde mediados de junio.
La Ley Hipotecaria que rige en España desde el 16 de junio, establece que «en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés» , a lo que se añade que «el interés remuneratorio en dichas operaciones no podrá ser negativo». Es decir, que las hipotecas de nueva generación, cuentan con un ‘suelo’ natural por ley a la caída de los tipos de interés en el 0%.
Así, el artículo 21 de la ley recogido en el BOE bajo el título «Variaciones en el tipo de interés», impedirían que la banca llegue a pagar intereses en el futuro por los créditos que están naciendo ahora. Y la oferta actual de las entidades financieras está bastante lejos de la que se impone en Dinamarca.
De acuerdo con los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas constituidas en mayo se firmaron a un interés medio del 2,54% (un 2,5% inferior al de mayo de 2018) y el plazo medio de 23 años, un contraste claro con lo que se está planteando desde Dinamarca,
En España nunca se ha planteado la posibilidad, pero con el euríbor en mínimos históricos (cerrando julio en el -0,283% y en torno al -0,33% de media en lo que va de agosto), los intereses de las hipotecas a tipo variable permanecen bajos.
Las hipotecas siguen abaratándose en verano
Aunque los hipotecados españoles no recibirán dinero de sus bancos por los créditos, los mínimos del euríbor en agosto van a volver a dar un respiro a los que revisen sus hipotecas con el indicador de este mes. Así, las hipotecas variables continuarán abaratándose y en los meses próximos de seguir esta tendencia porque el miedo a la recesión y los bajos tipos de interés establecidos por el BCE sigue manteniendo en mínimos al indicador.
Concretamente, en lo que va de mes, la media del euríbor a 12 meses es del -0,33%, lo que apunta a que se están preparando una nueva rebaja de los créditos hipotecarios. Desde que el BCE cambiara las expectativas sobre política monetaria el pasado mes de junio, los créditos vivos para la adquisición de vivienda referenciados al euríbor se están abaratando. En este caso, aquellos hipotecados que cuenten con diferenciales pequeños ya firmados (inferiores al 0,30%) sí podrían verse en la extraña situación de cobrar intereses.
La introducción de un tipo mínimo en la nueva ley hipotecaria -que ha venido a sustituir las cláusulas suelo tras ser eliminadas por la Justicia Europea- no se aplicaría a los créditos para la adquisición de vivienda previos a la nueva norma.
