Autorizado en cuenta bancaria versus cotitular: Caixabank explica las diferencias

Abrir una cuenta bancaria compartida es una práctica común en muchas familias. Es habitual que las parejas manejen sus finanzas de manera conjunta o que los padres deseen gestionar o proteger el dinero de sus hijos. Sin embargo, al abrir este tipo de cuentas, surgen dos términos que pueden confundir: autorizado y cotitular. Aunque parecen conceptos similares, sus funciones y derechos son muy distintos. Para explicar y aclarar estas diferencias, Caixabank informa de los matices más importantes.

En el contexto actual, disponer de una cuenta bancaria es esencial para administrar nuestros ahorros y realizar diversas gestiones diarias, como domiciliar una nómina, pagar facturas o hacer transferencias. Para muchas familias, compartir una cuenta facilita la administración del dinero, pero es importante entender las diferencias entre ser cotitular y estar autorizado.

Los tres elementos de una cuenta bancaria

• El titular: persona física o jurídica con todos los derechos sobre la cuenta. Las entidades bancarias permiten un máximo de tres, cuatro o cinco.
• El cotitular: cada uno de los titulares adicionales de una cuenta.
• El autorizado: puede usar la cuenta en nombre del titular, pero está sujeto a ciertas restricciones.

El cotitular, una extensión del propio titular

El cotitular es aquella persona que, junto al titular original, comparte los derechos y responsabilidades de la cuenta. Existen dos tipos principales de cotitularidad. La primera es la solidaria, en la que cada cotitular puede hacer operaciones libremente sin necesitar la aprobación de los demás. Esto suele darse cuando existe una gran confianza entre las partes, como entre padres e hijos o entre cónyuges.

La segunda es la mancomunada, en la que las decisiones requieren el consentimiento de todos o de una mayoría de cotitulares. Por ejemplo, si hay cuatro cotitulares en una cuenta, es posible que al menos tres deban firmar cualquier operación importante. Esta opción se elige cuando se busca un control más estricto de los fondos compartidos.

El autorizado, un usuario con acceso restringido

Por otro lado, un autorizado es una persona que tiene permitido operar con una cuenta bancaria, pero bajo ciertas limitaciones. No tiene los mismos derechos que un cotitular, ya que no puede cambiar las condiciones de la cuenta ni disponer del dinero sin las restricciones que se establezcan en su autorización. Por ejemplo, puede haber un límite en la cantidad que puede retirar o transferir.

Otra limitación importante es que un autorizado no puede domiciliar su nómina en la cuenta, ya que esto podría levantar sospechas ante Hacienda. Si lo hiciera, se podría interpretar como una donación encubierta o, en casos más graves, como una maniobra para eludir embargos. Además, los autorizados no son responsables de las obligaciones fiscales que se deriven de la cuenta, ya que esa carga recae sobre los titulares o cotitulares.

Diferencias clave entre autorizado y cotitular según Caixabank

Las principales diferencias entre un autorizado y un cotitular radican en el nivel de control y responsabilidad. En cuanto a la responsabilidad fiscal, esta siempre recae sobre los titulares de la cuenta, nunca sobre los autorizados. Si una cuenta tiene varios cotitulares, Hacienda distribuirá la responsabilidad fiscal de manera proporcional entre ellos, a menos que se demuestre lo contrario.

Otra diferencia notable es la libertad para realizar operaciones. Un cotitular puede tener los mismos derechos que el titular principal, como hacer transferencias, retirar fondos e incluso cerrar la cuenta. En cambio, un autorizado está más limitado: no puede cerrar la cuenta, cambiar sus condiciones ni eliminar cotitulares.

Por último, en caso de fallecimiento del titular, los derechos del autorizado y el cotitular también son distintos. El cotitular conserva su parte del saldo de la cuenta, mientras que el autorizado pierde automáticamente el acceso a ella. Esto convierte al cotitular en una opción más adecuada para quienes desean compartir derechos plenos sobre una cuenta bancaria.

Entender las diferencias entre un autorizado y un cotitular es clave para elegir la mejor opción al compartir una cuenta bancaria. Mientras que un cotitular tiene prácticamente los mismos derechos que el titular original, un autorizado solo tiene acceso limitado y bajo ciertas condiciones. Si estás pensando en abrir una cuenta compartida, es importante que consideres estas diferencias para tomar una decisión informada.