Qué es el índice IRPH y por qué el TJUE lo considera abusivo

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable. En la actualidad, el mercado de la vivienda se encuentra en un momento muy complicado, debido a que la demanda es superior a la oferta, sobre todo en las ciudades principales y capitales de provincia.

Aquellos pocos que ahora puede optar por comprarse una casa, pueden hacerlo con hipotecas a tipo fijo o tipo variable. Cuando adquirimos un inmueble con tipo fijo, pagaremos siempre el mismo TIN (Tipo de Interés Nominal) y TAE (Tasa Anual Equivalente) durante el tiempo que dure nuestro préstamo.

Por el contrario, si escogemos una hipoteca a tipo variable, pagaremos unos intereses que dependerán de otros indicadores, habitualmente el Euríbor. En España, el índice IRPH, una alternativa al euríbor, es muy importante, ya que, según el Banco de España, se calcula como «la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro».

Por su parte, el Euro Interbank Offered Rate, conocido como Euríbor, se trata de un índice de referencia que mide el tipo de interés promedio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de la zona euro. Con base en este porcentaje, se calculan los préstamos, en concreto los hipotecarios. En España esto cambió y el índice de referencia es el IRPH, que no ha estado exento de críticas.

Por qué el TJUE cree que el IRPH es abusivo

El Tribunal de Justicia Europea (TJUE) ha puesto bajo la lupa el índice IRPH, ya que lo considera abusivo, solicitando a los tribunales españoles a analizar las condiciones específicas de las hipotecas. De esta forma, se podría sustituir el índice por otro legal aplicable de forma subsidiaria para proteger a los consumidores.

El tribunal europeo destacó que el IRPH era menos favorable para los consumidores que el Euríbor, índice que se utiliza en la gran mayoría de las hipotecas en España, concretamente en más del 90 %. Este índice fue disminuyendo hasta abarcar menos del 1% a principios de 2020. Los motivos por los que muchas personas lo abandonaron eran los elevados intereses en comparación con el indicador europeo.

De hecho, en 2013, cuando el Euríbor cayó hasta colocarse en el 0,5%, el índice IRPH se mantuvo por encima del 3%. Esto provocó que las hipotecas vinculadas al IRPH fueran una media de 150 euros más cara al mes. Antes de este suceso, muchas asociaciones de consumidores afectados ya habían denunciado las prácticas abusivas y la falta de claridad de este indicador.

De hecho, el TJUE recibió esta información después del aviso de un usuario que contrató en el País Vasco una hipoteca a 35 años en 2006 con este indicador. En 2022 denunció al considerar que la cláusula no mencionaba la parte final de la definición oficial del IRPH Cajas, considerando esta práctica abusiva.

La validez del IRPH no puede justificarse

En la sentencia presentada por Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha determinado que la validez del IRPH no puede justificarse únicamente por ser un índice oficial avalado por el Banco de España y publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), como ha sostenido el Tribunal Supremo.

No obstante, su posible carácter abusivo debe evaluarse por los tribunales destinados a esta materia, siempre que se demuestre que no se cumplió con el requisito de transparencia.