Hipotecas más caras pero más seguras: así afecta la nueva ley

Con años de retraso y amenazas de Europa, pero al fin ha llegado la nueva Ley Hipotecaria a España. La norma, que se hace efectiva este lunes 17 de julio, le dará a los clientes más transparencia y más tiempo para evitar un desahucio, pero los préstamos serán más caro y más difícil de acceder para las rentas bajas y los jóvenes. Para las empresas, la norma supone hacerse cargo de más gastos y dar más importancia al notario.

El objetivo principal de esta norma es que los clientes estén más protegidos e informados y, con ello, evitar casos y litigios a la banca como los de las cláusulas abusivas, que han llenado los juzgados en los últimos años. De hecho, entre otras medidas, se eliminan las cláusulas suelo y se amplia el plazo de impago necesario para llevar a cabo un desahucio.

Los clientes también se beneficiarán de mejores condiciones cuando quieran amortizar su hipoteca, es decir, pagar una cantidad en un momento puntual para reducir el tiempo que queda de hipoteca o la cuota que pagan mensualmente.

A partir de la entrada en vigor de la ley, las comisiones serán más bajas para estos supuestos. En el caso de hipotecas a tipo variable, que se referencian al euríbor, el cliente tendrá que pagar una comisión máxima del 0,25% del capital reembolsado anticipadamente si amortiza en los tres primeros años de vigencia de la hipoteca, o del 0,15% en los cinco primeros años.

Los hipotecados no tendrán que hacerse cargo de los gastos hipotecarios salvo del coste de la tasación 

Los hipotecados tampoco tendrán que hacerse cargo de los gastos hipotecarios salvo del coste de la tasación y las copias que pidan de la escritura de la vivienda. La banca tendrá que asumir por su parte el AJD, la escritura de la hipoteca, la gestoría, el registro y el arancel notarial. 

En el aspecto de transparencia, se incluyen los productos vinculados, es decir, aquellos seguros, planes de pensiones  o cualquier otro producto financiero que ofrecen los bancos. La normativa prohíbe las ventas vinculadas por lo que los bancos no pueden obligar al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas.

Sin embargo, sí permite las combinadas, es decir, la entidad puede ofrecer reducir el interés del préstamo a cambio de que se suscriban varios de sus servicios, algo que ya se hacía.

Hipotecas más caras

Sin embargo, no todo es positivo para los clientes. Los cambios se traducen también en más gastos para la banca y más requisitos. Para compensar esto, se prevé que suba el precio de las hipotecas, por lo que serán más caras para los solicitantes.

También se vuelve más difícil de acceder a este tipo de préstamos para jóvenes y personas con rentas más bajas, como ha alertado el Banco de España. La propia subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, admitió que la nueva norma dificultará a corto plazo el acceso a la vivienda para las rentas más bajas. Así, se contempla un posible endurecimiento de las condiciones.

El sector -tanto las propias entidades como otros agentes del sector financiero, como tasadoras y las consultoras- también teme que la nueva ley produzca un frenazo de la concesión de los préstamos para la compra de un piso o una casa. Creen que se creará un cuello de botella que ralentizará los trámites en la gestión de hipotecas.