IRPH: el índice que encarece 1,3 millones de hipotecas sin euríbor
Las indemnizaciones por el IRPH, índice en el que se basan 1,3 millones de hipotecas en España, podrían costar entre 44.000 y 60.000 millones a la banca
Cuando se tiene una hipoteca de tipo variable una de las palabras que más se utilizan es «euríbor«. Sin embargo, para casi 1,3 millones de hipotecados el índice al que están atentos es otro: el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o IRPH. Sin embargo, el IRPH es muy polémico y se encuentra en los juzgados de la UE ¿El motivo? Sus hipotecas son más caras y los afectados acusan de manipulación a la banca.
De hecho, para una misma hipoteca de 120.000 euros firmada en marzo de 2002 a 25 años y con un diferencial del 1% un cliente que tenga el IRPH de referencia habría pagado hasta el momento 23.141€ más de intereses y amortizado 4.928€ menos de capital.
Es decir, con el IRPH no solo se tiene que pagar más por el mismo préstamo sino que tarda más tiempo en devolverlo. Así, los clientes con préstamos referenciados a este tipo de índices han visto cómo sus cuotas no bajaban con la misma rapidez y profundidad frente a los que tienen euríbor. El TJUE determinará si es abusivo o no.
En marzo el IRPH se situaba en el 2,04% frente al -0,11% que registró el euríbor
En el TJUE se alega que se vendió como un modelo mucho más estable y seguro, por lo que acusan a las entidades bancarias de manipulación. La diferencia en cuanto al cálculo reside en que el IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
Por su parte, el euríbor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. En la actualidad, el IRPH se encuentra en el 2,04% en marzo, mientras que el euríbor está en cifras negativas: el -0,11% en ese mes y sigue cayendo en mayo.
Reclamaciones de hasta 20.000 euros
Por la cantidad de dinero manejado, la Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que, una vez dicte sentencia Bruselas el 24 de junio -que el sector cree será favorable para los clientes-, el importe medio que se devolverá por hipoteca en caso de reclamar sería de unos 20.000 euros.
Así, Goldman Sachs calcula que el pago de estas indemizaciones podría costar al sector bancario hasta 44.000 millones. Pese a que la cifra es elevada, el propio Banco de España, que estaba encargado de supervisar este índice, sitúa el coste por encima de lo que costó el rescate bancario en la crisis. Es decir, más de 60.000 millones.
De hecho, en su Informe de estabilidad financiera de la primavera de 2019 el organismo asegura que, con distinta intensidad, las entidades españolas afrontan un riesgo legal «derivado del potencial incremento de las demandas judiciales contra ellas».
La banca se encuentra en medio de juicios por las cláusulas suelo, a la espera de la resolución por parte del TJUE de las hipotecas que utilizan el índice IRPH en vez del euríbor y los posibles derivados de los cambios que introducirá la nueva ley hipotecaria.
El IRPH desapareció en 2013, pero todavía vigente para las hipotecas firmadas con anterioridad. Sin embargo, hay clientes que han acordado la salida del índice de la hipoteca con su propia entidad o ha cambiado su préstamo, convirtiéndoo en tipo fijo.
