Hipotecas a la carta: la apuesta de la banca tras la nueva ley
Santander, ING, Bankinter y Sabadell ofrecen bonificaciones en sus hipotecas al vincular otros productos de la entidad
La nueva ley trae consigo el encarecimiento de las hipotecas, como ha detectado el Banco de España. Sin embargo, el cambio en el precio de estos préstamos se está traduciendo en un nuevo fenómeno: en vez de atacar directamente los intereses, la banca apuesta por “la hipoteca a la carta” y la personalización.
Con este modelo, que llevan a cabo entidades como Banco Santander, ING, Bankinter y Sabadell, la negociación depende de cada cliente, y no de que los bancos cambien el tipo de interés común a sus potenciales usuarios. Esto les permite negociar el precio final en privado y premiar a los mejores clientes con unas condiciones más favorables.
La reforma de la ley obliga a la banca a hacerse cargo de más costes y esto, unido al momento de tipos bajos -que les hace ingresar menos- conlleva que tengan que buscar rentabilidad y traspasar el coste a los clientes. Así, tras la entrada en vigor de la reforma legal el pasado lunes, la banca comienza a armar la nueva guerra hipotecaria.
El Banco Santander ha lanzado una hipoteca flexible con bonificaciones para la hipoteca
La ley prohíbe que se obligue a los hipotecados a contratar un seguro u otro producto en la entidad como condición a acceder al préstamo. Sin embargo, los bancos pueden ofrecer rebajas en sus tipos de interés en función de los servicios adicionales con los que cuenten.
Con esto, el Banco Santander anunció la semana pasada una hipoteca flexible con «bonificaciones» que parten desde el Euríbor +0,99% a tipo variable y 1,90% TIN a tipo fijo. La entidad de Ana Botín ofrece un producto libre de vinculaciones pero que permite a los clientes beneficiarse de una bonificación de hasta 100 puntos básicos sobre el interés nominal aplicable en función de los productos y servicios que contraten cada año.
Por ejemplo, al llevar al banco una nómina mayor a 1.200 euros se reducen 25 puntos básicos sobre el diferencial, o por contratar un seguro de vida o salud de más de 300 euros se reducirían 15 puntos básicos. Así, el cliente puede acceder a las hipotecas sin tener ningún producto asociado, pero al contratar más servicios con el banco se abaratan.
Sabadell ya lo había hecho
Además del Santander, Banc Sabadell ya ofrecía este sistema de bonificaciones, aunque con menos posibilidades. En este caso, tanto para las hipotecas fijas como para las variables la máxima bonificación se consigue con la domiciliación de la nómina y la contratación de los seguros asociados de Protección Vida Capital Constante, Protección Hogar y Protección de Pagos.
Captura de pantalla de las ofertas de hipotecas de Banc Sabadell
También Bankinter añade las bonificaciones en su oferta hipotecaria. Por ejemplo, si se domicilia la nómina en su entidad rebaja 50 puntos básicos, además de 10 puntos por la contratación de cada seguro y otros 10 puntos por las aportaciones a un plan de pensiones.
Por su parte, ING ofrece una hipoteca sin vinculaciones pero a mayor coste. En caso de contratar productos combinados, esta cuota se va reduciendo al verse bonificada. «En caso de que decidas no contratarlos, el precio de tu hipoteca se verá incrementado. Si contratas los productos combinados y más adelante decides cancelarlos, el precio de tu hipoteca será recalculado en este sentido», explican.
Este tipo de ofertas permite que las entidades no tengan que dar las condiciones de sus hipotecas de manera general y pública, sino que las negocia con cada cliente y las personaliza en la oficina. De hecho, Caixabank también anuncia la posibilidad de bonificaciones pero no ofrece más información si no se accede con usuario y contraseña.
Por el contrario, entidades como Bankia aún no se han unido a la moda de la personalización hipotecaría, y ofrece distintas ofertas en función de los ingresos y cuotas de entre el 1,70% TIN y el 2,65% TIN según el número de años a los que se contrate para la hipoteca fija y del euríbor y el 0,99% la variable.
