¿Hipoteca a interés variable? Este mensaje del Banco de España te interesa
El supervisor bancario lanza una advertencia a las personas que están pensando en solicitar una hipoteca variable
La hipoteca variable está sujeta a la evolución de un indicador. Foto: Freepik.
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En los últimos meses, quienes están devolviendo una hipoteca variable al banco, pero también aquellas personas que estaban sopesando la idea de solicitar un crédito de estas características, han seguido con expectación la evolución de los tipos de interés. Tras sucesivas subidas bajo el propósito de atajar una inflación desbocada, el Banco Central Europeo (BCE) ha rebajado el precio del dinero en dos ocasiones: una en julio y otra en septiembre.
Al concluir su última reunión, la institución financiera presidida por Christine Lagarde optó por rebajar en 25 puntos básicos los tipos de interés, lo que llevó la tasa de depósito al 3,50%, mientras que las operaciones principales de financiación y a la facilidad marginal de préstamo cayeron hasta el 3,65% y el 3,90%, respectivamente.
Las bajadas en los tipos de interés supondrán un alivio para los hipotecados a tipo variable, que verán disminuir la cuota considerablemente. Según se desprende de un informe elaborado por el portal inmobiliario Fotocasa, las personas que están devolviendo una hipoteca de este tipo verán recortarse el importe hasta los 2.300 euros en los mejores casos.
El mensaje del Banco de España
El Banco de España ha recordado que los productos y servicios bancarios deben cumplir con las normas de transparencia, por lo que las entidades financieras habrán de facilitar información clara y comprensible sobre lo que se tiene intención de contratar.
Además, ha hecho hincapié en un artículo publicado en su blog financiero, los bancos se encuentran en la obligación de ofrecer la información personalizada que necesite el cliente para comparar las ofertas y tomar una decisión fundada.
En el caso de una hipoteca, la entidad deberá entregar, como mínimo diez días naturales antes de la firma, la siguiente documentación:
- La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): que el cliente podrá considerar como oferta vinculante durante el plazo pactado.
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): el documento informa sobre la existencia de cláusulas o elementos relevantes. Por ejemplo, si el préstamo es a tipo de interés variable, mostrará el índice oficial de referencia utilizado para fijar el tipo de interés.
El supervisor bancario hace especial hincapié en que el banco habrá de entregar un documento separado haciendo una referencia específica a las cuotas que el cliente habría que pagar en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.
La hipoteca variable, sujeta al euríbor
La institución financiera ha enfatizado que al firmar una hipoteca a interés variable, se acepta que el tipo de interés se revise de forma periódica. Normalmente, apunta, se revisa de forma anual y varía según la evolución del índice al que está referenciado, habitualmente, el Euríbor.
Consecuentemente, la cuota mensual y el coste total del crédito en cuanto a la Tasa Anual Equivalente (TAE) puede experimentar algunas variaciones ocasionadas por la evolución de este indicador.
En este contexto, el Banco de España ha dejado bien claro que la entidad financiera habrá que recoger en la FEIN una advertencia que indique que la variación del tipo puede afectar al nivel efectivo de la TAE con un ejemplo ilustrativo de la misma.
De esta manera, los usuarios podrán hacerse una idea del impacto que una subida o bajada del indicador podrá tener en el préstamo hipotecario que están devolviendo al banco en cuestión.
Para que esta advertencia llame la atención del hipotecado, insiste el supervisor bancario, la norma exige que se resalte utilizando una letra más grande y que se coloque en un lugar destacado dentro de la FEIN.
