El Banco de España lanza este importante aviso sobre las hipotecas inversas

De forma frecuente, el Banco de España comparte algunas recomendaciones acerca de los principales productos bancarios, pero también lanza algunas advertencias.

Recientemente, ha alertado a los usuarios que están sopesando la idea de contratar una hipoteca inversa, un producto financiero dirigido a los jubilados que quieren conseguir unos ingresos extra.

Qué es una hipoteca inversa

«La hipoteca inversa es un préstamo que permite a las personas a partir de los 65 años obtener liquidez gracias al valor de un inmueble sin cargas, sin tener que vender o abandonar la vivienda», explica el supervisor bancario.

El nombre que recibe este producto financiero se debe a su funcionamiento, ya que el préstamo funciona de manera diferente a los créditos hipotecarios tradicionales.

En la hipoteca inversa es el banco quien adelanta al propietario el valor de la casa en pagos, normalmente, mensuales hasta que se produce el fallecimiento del titular del préstamo.

Cuando tiene lugar este escenario, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, por lo que cuentan con dos opciones:

• Quedarse con la vivienda: para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado. Si no disponen de patrimonio para hacerlo pueden financiarse mediante la constitución de una hipoteca normal sobre la vivienda, por el importe de la deuda.
• Vender la vivienda: en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para satisfacer la deuda acumulada, la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia.

De esta manera, la hipoteca inversa representa una alternativa para complementar el importe de la pensión concedida por el sistema público. Además, al no tratarse de un préstamo, los beneficiarios no deben pagar por ellos al tributar el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

Cuánto se cobra

El importe de la renta a percibir estará condicionado por varios factores, tal y como figura a continuación:

• Valor de la vivienda.
• Edad de la persona que contrata el préstamo y su cónyuge.
• Elección que se haga entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia.

Cuáles son los requisitos

Según desgrana la institución financiera, las condiciones que deben reunir las personas interesadas en solicitar una hipoteca inversa son los que figuran a continuación:

• El solicitante y los beneficiarios que designe deben haber cumplido 65 años o ser dependientes, o tener un grado de discapacidad igual o superior al 33%.
• El banco solo podrá exigir la deuda o quedarse con la vivienda cuando tenga lugar la defunción del cliente, o bien, en los casos en los que esté previsto en el contrato cuando fallezca el último de los beneficiarios.
• La vivienda hipotecada tiene que estar tasada y asegurada contra daños.
• La entidad financiera podrá acordar con el cliente la contratación de un seguro de renta vitalicia, conjuntamente con la hipoteca inversa.

Contratación

El Banco de España ha recordado que pueden comercializar este tipo de producto las entidades de crédito, pero también los establecimientos financieros de crédito y las entidades aseguradoras.

La entidad, recuerda, se encuentra en la obligación de entregar al clientes de forma gratuita información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan a través de la Ficha de Información Precontractual para hipoteca inversas.

No se debe perder de vista que el documento habrá de contener información personalizada que le permita comparar y valorar los distintos productos disponibles en el mercado.

Además, si el cliente la solicita, habrá de entregarle una oferta vinculante y recibir asesoramiento de profesionales cualificados que le ayude a comprender las implicaciones de la hipoteca inversa.