IRPH: Más de un millón de afectados y millones de euros en juego
Las conclusiones de la Unión Europea sobre las hipotecas con IRPH llegarán el 10 de septiembre ante la expectación de la banca y los clientes
Los afectados por el IRPH y la banca española están a punto de conocer la posición del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la validez de este indicador hipotecario que, aunque no sea vinculante, sentará las bases de la sentencia definitiva del caso. Se han barajado varios escenarios en los que puede desembocar la conclusión que llegará desde Bruselas. Si la sentencia es contraria a la banca, las entidades se juegan miles de millones de euros y los afectados podrán reclamar hasta 20.000 euros de media.
La cuenta atrás ha comenzado. El Tribunal de Justiciade la Unión Europa (TJUE) tendrá que aclarar el próximo 10 de septiembre si el IRPH es nulo, si tiene que estar sometido a los mismos controles de transparencia de otros productos y si, de ser contrario a los bancos, cabría la posibilidad de conceder la retroactividad. Aunque su resolución no es vinculante, puede influir en la sentencia final del tribunal, cuyo fallo definitivo se espera el año que viene.
No obstante la batalla judicial se puede dilatar mucho más en el tiempo. La plataforma que empezó a reclamar la nulidad de este índice, IRPH Stop Gipuzkoa, ya ha avisado que temen incluso que una vez se tenga una sentencia los procesos se alarguen durante años.
Las fechas para exponer la posición del TJUE se ha ido retrasando. Las entidades deberían haber presentado sus resultados semestrales conociendo el dictamen, que estaba previsto que el 24 de junio se diera a conocer.
El punto de partida de esta controversia surgió a raíz de la bajada del euribor, cuando los clientes con hipotecas referenciadas a este indicador vieron que sus cuotas se reducían en la misma proporción, algo que no pasaba con los créditos referenciados al IRPH.
«Recordemos que el índice de referencia IRPH fue comercializado de manera abundante durante los años 2007 y 2008, momento en que el Euribor alcanzaba su máximo histórico, se vendió argumentando que era un índice más estable, sin movimiento abruptos y sin picos que causasen sobresaltos, pero lo cierto es que el IRPH siempre estuvo por encima del Euribor, esta segunda parte de la historia es la que los consumidores nunca conocieron”, explica Estel Romero, abogada de Sanahuja Miranda.
Las consecuencias para la banca
Los bancos españoles tienen marcado en rojo el próximo 10 de septiembre. El peor escenario para las entidades financieras sería que el indicador se declarara nulo, lo que podría obligar a la banca a devolver todos los intereses cobrados. Otra vía sería sustituir el IRPH por el euríbor y, obligar a devolver los intereses de más sobre el euríbor.
Ante este panorama incierto, se han publicado informes en los que se ha valorado el impacto sobre el sector en una horquilla tan amplia que va desde los 7.000 a los 44.000 millones.Según cifras barajadas por Goldman Sachs para el peor de los escenarios, la banca se podría jugar 44.000 millones de euros si declara nulo el indicador, lo que impactaría en la rentabilidad de las entidades. Otras fuentes, como Asufin, cifra el coste para la banca en 25.000 millones y la CNMV reduce la exposición a 17.000 millones.
La propia banca también ha recabado sus propios cáculos: Caixabank, reconoce 6.700 millones de euros de exposición; Banco Santander, 4.300 millones, por delante de BBVA, con 3.100 millones en hipotecas ligadas a este índice. Por su parte, Bankia reconoce una cartera de 1.600 millones y Sabadell, un saldo vivo de préstamos indexados al IRPH de 831 millones.
Los entidades más expuestas son Caixabank y el Santander, que acaparan, cada una, el 24% de las sentencias sobre hipotecas referenciadas al IRPH, mientras que Kutxabank aglutina el 18%, BBVA y Bankia el 10% cada una, Catalunya Caixa y Grupo Caja Rural el 4% cada una y Banc Sabadell, el 3%.
¿Qué opciones tiene el consumidor?
Los afectados por el IRPH podrán reclamar 20.000 euros de media si la sentencia sobre el IRPH es contraria a la banca. Según reclamador.es, los bancos, en previsión de una futura sentencia del TJUE desfavorable, se han puesto en contacto con sus clientes para ofrecerles cambiar el IRPH de su hipoteca por el Euríbor o un interés fijo.
Según los datos de Asufin, desde 2013, las comunidades autónomas de Cataluña, País Vasco y Andalucía acumulan el 64% de las dictadas sobre el IRPH. Concretamente, Cataluña acumula el mayor peso de sentencias, con un 30%. Le siguen País Vasco (22%), Andalucía (13%), Comunidad de Madrid (8%), Castilla y León (7%) y Canarias (5%).
