Los bancos fingen la recuperación del crédito con hipotecas más baratas

Enero trae nuevas ofertas de hipotecas impensables en 2013, con diferenciales inferiores al 2%. Tanto es así, que algunas voces del sector venden el inicio de la recuperación crediticia. Los datos del Banco de España parece que dan la razón a quienes opinan que, poco a poco, las entidades abren el grifo.

Cierto es que los últimos boletines oficiales revelan que la concesión de nuevos préstamos repuntó muy ligeramente este otoño. Pero de momento en el plano comercial, sólo asistimos a algunas ofertas aisladas y parece prematuro hablar de un cambio de tendencia generalizado. No olvidemos que a fecha de hoy, el diferencial medio es del 2,49%, algo impensable hace tan solo un año, y la concesión de hipotecas es mucho menor con criterios de selección más severos.

¿Cambio de tendencia?

A cierre de noviembre, las entidades financieras que operan en España tenían concedidos en total 1,471 billones de euros, ligeramente por encima de los 1,469 billones de octubre, en contraste con el mes anterior, cuando la cartera crediticia se redujo desde los 1,481 millones de septiembre. Si se opta por observar la situación desde un plano más amplio, se apreciará que los bancos tienen menos volumen de crédito concedido.

El consenso del mercado atribuye la reducción del importe conjunto a que empresas y familias han optado por enjugar sus deudas con todos los recursos disponibles y que no quieren endeudarse más. En comparación con noviembre de 2012, el total de préstamos se contrajo el pasado noviembre en casi 212.000 millones de euros debido, en gran parte, a ese proceso de desapalancamiento.

Más ofertas y más baratas, pero menos accesibles

Más allá de las opiniones que suscitan el comportamiento del mercado bancario español, lo cierto es que, en estos momentos, los clientes que busquen financiación para comprar una vivienda tienen más ofertas y más baratas que hace un año. Pueden encontrar hasta diez referencias con diferenciales entre el 1 y el 2%, según el comparador HelpMyCash.

La estrategia comercial hay que tomarla con cautela, puesto que los bancos aun drenan el stock de viviendas en balance o incluso las que comercializan en nombre del banco malo, la Sareb. En este contexto, las hipotecas más baratas disponibles son las siguientes:

En cuanto a las hipotecas a tipo fijo también ha habido una novedad muy destacada: la aparición de la hipoteca fija Kutxabank a 20 años con un interés del 3,89%, si bien hay que aclarar que este interés sólo se consigue aceptando la domiciliación de nóminas, la contratación de tarjetas, plan de pensiones y un par de seguros: hogar y vida. En caso contrario el interés aplicado pasa a ser del 5,24%.

En cualquier caso, sigue siendo la hipoteca a tipo fijo más barata del momento, seguida muy de lejos por la de La Caixa, actualmente al 6,20%.

Algunas conclusiones

• Los diferenciales más bajos se encuentran en las hipotecas con subvenciones del Gobierno, como las de Zaragoza y La Rioja, y en las de los pisos de banco, como Aliseda de Popular o Ligera de Deutsche Bank.
• Fuera de estos parámetros encontramos las ofertas de Bankinter y Santander, que han empezado 2014 con fuertes campañas hipotecarias.
• El otro reducto es el intermediario financiero Ferco Gestión, que sorprende con uno de los diferenciales más bajos del mercado y además en los próximos días una hipoteca para funcionarios a euríbor 1,40%.