La banca reduce el crédito al consumo ante la desaceleración

Tras los últimos años de bonanza, el crédito de consumo comienza a dar síntomas de recesión. En un contexto de desaceleración económica, los bancos vuelven a ser más prudentes y selectivos a la hora de conceder este tipo de préstamos personales para la adquisición de bienes de consumo duradero, como coches o electrodomésticos.

Han contribuido también el aumento de la morosidad y las llamadas a la prudencia que las autoridades supervisoras, que se vienen lanzando desde hace casi dos años. El menor crecimiento económico está afectando a su vez la confianza de los clientes de los bancos, que retrasan sus decisiones de gasto ante una incertidumbre cada vez más constatada.

El crédito al consumo venía de unos años en que se las cifras se estaban disparando: estos prestamos concedidos por las entidades de depósito y los establecimientos financieros de crédito en España había crecido de 60.000 millones en diciembre del 2015 hasta los casi 90.000 millones de diciembre del 2018, lo que supone un aumento de un 40%, según recoge un Informe de Estabilidad Financiera presentado por el Banco de España.

Esto ocurría porque en medio del estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos apostaron por crecer el segmento del consumo. Sin embargo, esos números se han moderado desde la segunda mitad del 2018 ante el enfriamiento de la economía y las autoridades bancarias (Banco de España, Banco Central Europeo y Comisón Europea), que han ejercido presión para que esto suceda a causa de una morosidad que crece con fuerza, según apuntaron hace unos días fuentes del supervisor español a El Periódico.

Crecen los impagos

El aumento de los impagos se ha acelerado desde finales de el año pasado, mientras el credito al consumo va ralentizando su crecimiento. En junio, los impagos sumaron 5.000 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 26% respecto al año anterior. Las principales consecuencias son una tasa de morosidad, que se eleva hasta el 5,6%, y las primeras señales como consecuencia de la realentización económica.

Las entidades toman nota de los avisos y reducen la concesión de estos préstamos. Según el consejero delegado de un banco, «la morosidad ha crecido en consumo pero no tanto como el ruido que se ha hecho al respecto. Por ello, estamos parando un poco en la concesión por si acaso y porque empieza a haber cada vez más sentencias por las tarjetas revolving«.

Por otro lado, fuentes del Banco de España, cuentan que “no tenemos datos, pero nos parece un indicador de potenciales litigios futuros las reclamaciones de clientes que estamos recibiendo sobre esas tarjetas».

Suben los requisitos para recibir un préstamo

Los créditos al consumo se “endurecieron” entre julio y septiembre. Así lo indica la última encuesta a los bancos sobre la situación del crédito que el Banco de España realiza periódicamente. Esto respondería al “empeoramiento de la solvencia de los prestatarios, a una menor tolerancia al riesgo por parte de los bancos, además de a un deterioro de las perspectivas económicas generales”.

Las entidades exigen más garantías, por lo que las solicitudes denegadas crecen frente al trimestre anterior. Los bancos también explicaron al organismo supervisor que la demanda por parte de los clientes se redujo un poco durante verano.

El tipo medio del crédito al consumo ha bajado por la alta competencia, pero sigue en el 6,33%, frente al 1,24% del crédito hipotecario y el 1,81% del empresarial, según el Banco de España. Según el BCE, España es el sexto país de la zona euro donde los créditos al consumo son más caros. La autoridad monetaria, que emplea unos criterios distintos que el Banco de España, sitúa el tipo medio en el 8,04%, frente al 5,09% de la eurozona.