Los bancos aceleran para evitar la factura millonaria del IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), culpable de encarecer 1,3 millones de hipotecas sin euríbor, podría ser declarado nulo por el Tribunal de Justicia de la Unión Europa (TJUE), pero los bancos que se verían más afectados por la medida todavía tienen tiempo para buscar acuerdos extrajudiciales con los clientes.

Inicialmente estaba previsto que las conclusiones se anunciaran el próximo 24 de junio, pero el abogado general de la Unión Europea las pospuso hasta el 10 de septiembre. Entidades como Caixabank, el Santander y BBVA, las más afectadas pero no las únicas, aprovecharán estos tres meses para evitar una factura millonaria.

Las soluciones extrajudiciales ofrecidas por la banca se están precipitando, en virtud de que este verano el sector se juega el desembolso de hasta 44.000 millones de euros por esta cláusula, la más cuestionada de las hipotecas. Pero los expertos recomiendan a los hipotecados saber sobre qué debe pronunciarse Luxemburgo antes de dar el sí.

Expertos consultados por Efe explican que el TJUE tiene que aclarar si el IRPH es nulo o ilegal, si tiene que estar sometido a los mismos controles de transparencia de otros productos y si, de ser contrario a los bancos, cabría la posibilidad de conocer la retroactividad.

Caixabank, el Santander y BBVA, las más afectadas por la nulidad del IRPH

Según los datos de Goldman Sachs, la nulidad de este índice podría acarrear a la banca un coste de entre 7.000 y 44.000 millones de euros, dependiendo de los matices mencionados anteriormente. Caixabank sería la entidad más expuesta, con una previsión de sangría de entre 1.775 y 11.250 millones.

Banco Santander y BBVA tendrían que devolver ambos entre 1.041 y 6.428 millones de euros, mientras que Bankia debería pagar entre 406 u 2.571 millones a sus clientes. El golpe para Banc Sabadell sería de entre 355 y 2.250 millones, y para Unicaja de entre 51 y 321 millones, siempre siguendo las estimaciones de Goldman Sachs.

La venta de hipotecas sujetas al IRPH no dependía del perfil del consumidor, a diferencia de otros productos como las hipotecas multidivisas, sino de la comunidad autónoma en la que se contrataban los préstamos. Andalucía, País Vasco y Cataluña son las comunidades con mayor densidad de estos préstamos.

El riesgo de los acuerdos extrajudiciales con la banca

Ahora, los clientes están a la espera de la UE para saber qué otro índice sería el escogido para referenciar estas hipotecas en caso de nulidad. El perjuicio del IRPH estaría en torno a los 20.000 euros por cada 200.000 euros de hipoteca, según la asociación de consumidores Asufín.

Así las cosas, corresponde al cliente valorar el coste-oportunidad de cada una de las propuestas que le presente su banco a cambio de no reclamar en el futuro. En el hipotético caso de que el TJUE declare nulo el índice, el banco estaría obligado a devolver al cliente todos los intereses pagados a lo largo de la vida de la hipoteca.

Pero si un afectado firma un acuerdo en el que se le ofrece un 1,5% de interés a tipo fijo a cambio de no reclamar «dejaría de poder reclamar todas las cantidades abonadas de más» y perdería la oportunidad de pagar únicamente el diferencial para el resto de la hipoteca futura, dicen los expertos.