La banca traslada la guerra de las hipotecas a los gastos

Tasación, cancelación, gestoría… ¿Quién paga qué en la constitución de una hipoteca? En las últimas semanas el Gobierno parece dispuesto a pasarle los costes a la banca y las asociaciones de consumidores temen que aún así las entidades encuentren una manera de transmitírselos al cliente.

El Tribunal Supremo decidió que el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) corría a cargo del cliente, pero Pedro Sánchez aprobó la semana pasada en consejo de ministros un decreto ley por el cual ese gasto pasaba a cargo de la banca, contradiciendo al TS.

Y no se queda ahí. El Congreso de los Diputados también ha decidido que las entidades se harán cargo de los gastos correspondientes a la escritura de la hipoteca, la gestoría, el registro y el arancel notarial, que pueden suponer un coste de unos 1.600 euros en el caso de una hipoteca media de 150.000 euros. El de tasación correrá a cargo del cliente.

Hasta que no esté la ley hipotecaria en marcha los grandes bancos han decidido seguir como estaban. Solo Caixabank ha tomado la delantera y acepta todos los gastos, incluso los de tasación. El resto de entidades se hacen cargo del AJD pero «comparten con el cliente» los demás costes.

Caixabank se adelanta a la ley

Caixabank ha sido la primera en anunciar que asume los gastos y que también se hace cargo del impuesto de tasación. También pagarán ellos la comisión de apertura. Sin embargo, esta asunción de los gastos contará solo para personas físicas que van a adquirir la vivienda y siempre que la garantía sea dicha vivienda.

Sin embargo, la entidad encareció los intereses en pleno periodo de incertidumbre sobre el AJD, lo que les hará recuperar los nuevos impuestos con el precio de la hipoteca.

El Sabadell sabe quién asumirá los gastos

Desde el Sababell aseguran que los costes los van a terminar asumiendo «todas las entidades» por la ley hipotecaria, pero que todos «lo van a remitir al cliente». «El cliente no va a pagar menos. Desde su punto de vista aparentemente baja el precio al quitarse esos gastos, pero va a acabar pagando incluso más», defienden fuentes de la entidad.

El Sabadell comparte los gastos de gestión con el cliente y tiene comisión de apertura. Alerta de que las comunidades autónomas pueden estar tentadas de subir los tipos del AJD a los bancos, lo que «acabaría repercutiendo en el precio para los clientes». «No puedes vender a pérdida», explican.

Además, defienden que con los nuevos gastos se van a endurecer las hipotecas. «No va a haber tarifas para todo el mundo, van a desaparecer. Va a ir en función del perfil del cliente», explican fuentes de Sabadell.

BBVA estudia las opciones

El resto de grandes bancos prefieren ser cautos y se limitan a explicar que «están estudiando qué van a hacer». Así en BBVA defienden que por ahora no han cambiado nada tras la decisión del Congreso. “El reparto no queda claro hasta la ley hipotecaria, que va a dar claridad a la situación. En ese momento nos adaptaremos a la ley”, explican fuente de la entidad.

BBVA comenta que ellos están asumiendo «parte de esos gastos». El que no asumen es el de tasación, que corre a cargo del cliente. “En nuestro caso todo es muy negociable dependiendo del tipo de cliente y el riesgo de la operación”, defienden fuentes de BBVA. En principio no cuentan con comisión de apertura.

El Santander espera

Tampoco en Banco Santander tienen «nada pensado de momento». En líneas generales el gasto de tasación corre a cargo del cliente y se reparten el de gestoría, notaría y registro. «A día de hoy todavía no está decidido», comentan fuentes de la entidad.

BBVA, Santander e ING esperan a la aplicación de la ley para actuar, pero adelantan que se adaptarán a la normativa

En el Santander tienen comisión de apertura -no lo tienen en caso de Openbank- de hasta el 2%. No obstante aseguran que es un importe que no se suele pagar. «Si los clientes tienen vinculada la nómina y recibos al banco se suele rebajar o no se paga», aclaran.

ING comparte gastos con el cliente

En ING explican que se quedan como están pero «si cambia la normativa» se adaptarán. Aseguran que están analizando la situación y que de momento “comparten con el cliente” los gastos de notaría, gestoría y registro. También lo hacen con el de tasación.

Tampoco cuentan con comisiones de apertura o cancelación de la cuenta. “ING se ha posicionado como una entidad que no cobra comisiones”, explican fuentes de la empresa. De lo que sí se hacen cargo es del impuesto de actos jurídicos documentados, a lo que están obligados por decreto ley.

Bankia recomienda fijarse en los intereses

En Bankia no asumen el coste de tasación. «Ni lo vamos a asumir». «A primera vista puede parecer que lo mejor es que alguien asuma todos los costes y luego resulta que como te obligan a contratar tantos productos con la hipoteca, lo que parece barato puede resultar lo más caro«, explican fuentes de la entidad.

Así, recomiendan fijarse en los precios TAE de las hipotecas, donde «aparece su precio verdadero incluyendo gastos, comisiones y precios de otros productos que hay que comprar de forma paralela para firmar esa hipoteca».

Defienden que desde que asumen el AJD mantienen los precios y las condiciones. «No tenemos comisiones de apertura, de estudio o amortización ni exigimos la contratación de otros productos», comentan. Sin embargo, adelantan que no saben «qué pasará de aquí a un año». Además pagan el 50% de los gastos.

El jefe de estudios de Idealista defiende que el traspaso a los bancos del AJD no beneficia al cliente

En opinión de Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista, la tendencia puede ir por que los bancos le pasen los gastos al cliente subiendo el diferencial. Fuentes de varias entidades intuyen que la tendencia puede ir por ahí.

«La decisión del Gobierno de pasar el AJD a las entidades no beneficia a los hipotecados anteriores -ya que no tiene retroactividad- ni a los que se van a hipotecar. En mi opinión el Ejecutivo se ha precipitado», explica.

¿Y la comisión de apertura?

La comisión de apertura es un impuesto que antes estaba más extendido entre la banca. Se trata de un pago por formalizar un préstamo en contraprestación a los gastos administrativos, informáticos y de gestión.

«Puede tener riesgo de que en alguna ocasión los bancos tengan que ir a los tribunales como las cláusulas suelo y normalmente no se quieren arriesgar», explica Encinar.

Así, mientras que Caixabank eliminó hace unas semanas este importe que tenía al 1%, hay entidades que llevan mucho tiempo sin cobrarlo. En el caso de ING nunca lo han pedido, en BBVA no lo tienen y otras entidades suelen eliminarlo a los clientes que tienen las cuentas con ellos.