Del euríbor al tipo fijo: así son las hipotecas en España (y así eran)

Si tiene una hipoteca está en el selecto grupo de más de cinco millones de españoles que está pagando su piso o casa. Seguramente sea variable, reverenciada al euríbor, y le queden unos 15 años para quitarse ese peso de encima. Esas son las cifras que arrojan las estadísticas, aunque hay muchos más rasgos característicos de las hipotecas en nuestro país.

Echando un vistazo a los datos de créditos concedidos por Caixabank, el Santander, BBVA, Bankia y el resto de sector en los últimos meses, y comparándolos con el saldo vivo de hipotecas —todas las que están vigentes—, se observan diferencias que nos permiten hablar de cambios de tendencia. Así eran y así son las hipotecas en España.

¿Cuántas hipotecas hay en España?

Cerca de 5,73 millones de familias españolas estaba pagando una hipoteca a fin de 2018, según los últimos datos disponibles de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que ofrece registros semestrales. Tras vaivenes en 2016 y una bajada en 2017, el año pasado la cifra de créditos hipotecarios en vigor remontó y se sitúa en el nivel más alto de los últimos tres años.

¿Cuál es la hipoteca media?

La hipoteca media firmada en nuestro país este 128.000 euros, cifra que muestra una tendencia al alza. Desde 2015, ha crecido en 19.000 euros, incremento que ha avanzado en paralelo al encarecimiento del mercado hipotecario: el precio medio del metro cuadrado, 1.619 euros, es 130 euros más caro que hace tres años. El préstamo medio es de 558 euros al mes.

¿Cuántos años necesitamos para pagar nuestra casa?

El plazo medio de los créditos para el pago de un piso o una casa que se firmaron en 2018 fue de 24,1 años. El plazo suele ser redondo —20, 25, 30, etc.—, pero se trata de una media. Como pasa en el coste medio de la hipoteca, también está evolucionando al alza, pero de una forma mucho más moderada: ha subido en un año y medio desde diciembre de 2015.

Principales características de las hipotecas concedidas en España en cada periodo. Fuente: Asociación Hipotecaria Española

¿Cuánto debemos los españoles?

Abriendo un poco el foco más allá de las hipotecas firmadas en los últimos meses y viendo cómo está la situación, la realidad es que los españoles debemos casi medio billón de euros de nuestra casa o piso. Concretamente, 478.946 millones de euros, según los datos de la AHE. De media, cada uno de los 5,7 millones de familias hipotecadas debe algo más de 86.000 euros.

¿Cuántos años más tenemos que pagar?

Si las hipotecas nuevas se firman, de media, a 24 años, de todas las que están vigente nos quedan por pagar 15 años justos. La cifra es significativamente más baja que la de hace dos años, cuando superaba los 18 años. Los créditos a 40 años de otros tiempos han ido quedando atrás, lo que poco a poco ha ido reduciendo el tiempo medio del saldo vivo hipotecario.

Hipotecas en España, importe medio y plazos. Fuente: Asociación Hipotecaria Española

¿Hipoteca fija o variable?

Esta es una pregunta que se hace mucha gente a la hora de elegir una hipoteca. La tendencia ha cambiado en los últimos años. De los créditos firmados el año pasado, el 31% tenía tipo fijo, cuatro puntos más que en 2017. El 5% de las hipotecas eran mixtas y el 64% restante variables, referenciadas en su gran mayoría al euríbor. Sin embargo, solo la mitad son variables desde el primer día; el resto tienen un primer año, o medio, fijo.

Este apartado merece un apunte para ver de dónde venimos. Del saldo vivo de créditos hipotecarios a diciembre de 2018, los 5,7 millones ya mencionados, solo el 12,6% es tipo fijo, muy por debajo de las que se están firmando ahora. El porcentaje en 2015 era del 4,5%, por tanto, solo una de cada 20 hipotecas vigentes eran sin euríbor u otro índice de referencia.

¿Cuál es el interés medio?

El interés medio de los préstamos concedidos en el último trimestre de 2018 fue del 2%. Por primera vez en dos años volvió a superar esa cifra, pese a los tipos de interés a cero. La causa hay que buscarla en el párrafo anterior: la subida de los préstamos a tipo fijo empuja la media al alza, ya que los intereses actualmente son más altos que en los variables. Su ventaja está en que cuando el euríbor suba, serán más baratos que los variables.

¿Cuántos préstamos millonarios hay?

Cuando pensamos en una hipoteca, nos suele venir a la cabeza una pareja o familia pidiendo entre 100.000 y 200.000 euros, o como mucho 300.000 si es en las grandes capitales, para su piso o casa. Pero hay también préstamos mucho más altos. Las estadísticas de la AHE arrojan que hay un número importante de hipotecas millonarias.

Efectivamente, la mayoría son de hasta 200.000 euros: el 68,7%. Otro 18,8% se sitúa entre los 200.000 euros y el millón, lo que significa que hay un 12,5% de préstamos por más más de un millón de euros.

¿Para qué queremos la hipoteca?

La mayoría de españoles pedimos una hipoteca para lo que va a ser nuestro hogar. Es así en el 85,7% de los casos, pero hay otras casuísticas: casi uno de cada diez (9,8%) de las hipotecas que se conceden son para una segunda vivienda. Además, un 0,7% son viviendas para alquilar, mientras que hay otro 3,8% que se destina a otras tipologías.