Así podemos gestionar una deuda según BBVA
La planificación es fundamental en la gestión del endeudamiento
La jornada laboral condiciona las bandas salariales. Foto: Pixabay.
Mientras que contraer una deuda puede ser positivo para emprender un proyecto, como comprar una vivienda, adquirir un vehículo o impulsar un negocio, puede resultar perjudicial cuando se emplea para resolver un problema. Sin embargo, tal y como alertan los expertos, en ningún caso es una buena alternativa si no se cuenta con la seguridad de poder afrontar el pago y devolver la cantidad prestada.
“Endeudarse es adelantar el dinero del futuro al presente para que nos ayude a afrontar proyectos y nos dé calidad de vida, pero es básico hacer un presupuesto para poder afrontar las deudas”, indica el presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF), Dositeo Amoedo.
Coincide con esta idea la profesora de Economía y Empresa en la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), Elisabet Ruiz, quien considera que endeudarse «es bueno si hay una planificación», pero es extremadamente perjudicial «cuando no la hay».
Planificación de la deuda
La planificación es un elemento clave a la hora de gestionar una deuda. «Crear un presupuesto mensual o anual, que incluya las deudas, es el mejor camino para que no se conviertan en un problema», indica la entidad financiera.
En este sentido, concreta: «Los expertos consideran que el límite de la capacidad de endeudamiento de una familia está alrededor del 35% de los ingresos netos mensuales». Sin embargo, puntualiza que el porcentaje ha de englobar los gastos derivados de la devolución de todos los préstamos y créditos contratados, desde una hipoteca hasta el pago a plazos de un coche o las cuotas de las tarjetas de crédito.
Así, el banco recomienda medir los gastos y los ingresos. Para ello, aconseja calcular los gastos fijos, como la hipoteca, los gastos variables, como la alimentación o los recibos mensuales, y también, los gastos que se realizan de forma puntual a lo largo del año, como el seguro del coche. Una vez se tengan identificados y cuantificados todos los gastos, sugiere restarlos de los ingresos mensuales para, de esta manera, tener claro si es posible afrontar una deuda.
Aplicar la regla del 50/30/30
En este sentido, puede resultar útil la implementación de la regla del 50/30/20. Se trata de un método de administración que reparte los ingresos en tres categorías: el 50% para el alquiler, la hipoteca, los recibos, el transporte; el 30% para salir a comer, compras, ocio; y el 20% restante para ahorrar o amortizar las deudas.
La entidad financiera aconseja generar un colchón financiero para imprevistos, que permita hacer frente a gastos inesperados
También sugiere adquirir conocimientos financieros, como las implicaciones de usar la tarjeta de crédito, los tipos de créditos le ofrecen las entidades bancarias o los tipos de interés se manejan. Asimismo, recomienda buscar a un profesional financiero, puesto que «nunca está de más pedir orientación a los profesionales», tanto si se tiene algún tipo de problema como si se desea ampliar la educación financiera.
En cualquier caso, la entidad financiera aconseja generar un colchón financiero para imprevistos, que permita hacer frente a gastos inesperados. En concreto, el importe de esta cantidad habría de ser equivalente a los gastos medios totales en seis meses.
Gestionar el endeudamiento
Para la entidad financiera, en la gestión del endeudamiento, es esencial evitar la solicitud de nuevos préstamos para cancelar deudas previas, pero también modificar los hábitos para eliminar gastos innecesarios, respetar siempre el plan de financiación y huir de soluciones rápidas y fáciles con bancos que el cliente desconoce.
Asimismo, aconseja usar la tarjeta de débito antes que la de crédito, para esquivar el pago de intereses, y si se sobrepasa el nivel de endeudamiento recomendado y se tienen problemas para hacer frente a una deuda, acudir a una entidad financiera.
