El BdE anima a la banca a seguir los pasos de Santander y lanzar la hipoteca inversa
Santander ya luce en su web la hipoteca inversa que comercializa con Mapfre y Caixabank la ofrece a título individual, siendo las únicas entidades que la ofertan
Margarita Delgado (Banco de España) y Juan Fernandez-Aceytuno (Sociedad de Tasacion) durante el evento de Sociedad de Tasación.
El Banco de España anima a la banca a desarrollar productos financieros que permitan a los ciudadanos tener un retorno de la inversión cuando son mayores, han dejado de pagar la hipoteca y ya son propietarios de la vivienda, más si cabe en un país como el nuestro, donde el 74% de la población tienen una casa en propiedad. Un porcentaje que sube al 83% si hablamos de mayores de 75 años.
El supervisor apunta directamente a la hipoteca inversa, un producto que solo Caixabank y Santander, entre las grandes entidades, han estudiado en los últimos años. El banco catalán lanzó una prueba piloto en 2019, pero después no quiso comercializarla.
El consejero delegado de Caixabank, Gonzalo Gortázar, explicó recientemente que para el banco los clientes senior son estratégicos, así que no se está vendiendo de forma masiva pero si se están ofreciendo de manera individual, según el caso. “Se debe comercializar de manera correcta”, apuntaba.
Santander está a punto de lanzar la suya al mercado, de hecho, ya la oferta en su página web. El banco cántabro se ha aliado con Mapfre para ello. Ambas compañías acordaron en la primera mitad del año la creación de una sociedad participada al 50% por cada una que les permita operar como establecimiento financiero de crédito y desarrollar la hipoteca inversa, que se distribuirá en exclusiva a través de las redes del banco y la aseguradora.
El objetivo de la hipoteca inversa es ofrecer una alternativa a los mayores de 65 años para que puedan completar sus ingresos mensuales, por ejemplo, la pensión. Se trata de un tipo de préstamo hipotecario que funciona al revés, en lugar de pagar mes a mes al banco, el banco paga al propietario.
Por eso solo va dirigido a personas con vivienda en propiedad y sin cargas (deudas). Con la hipoteca inversa el dueño de la casa no pierde la titularidad de la vivienda y puede obtener liquidez hasta el momento del fallecimiento. Cuando esto ocurre, la entidad recupera el dinero prestado (más intereses) con la venta de la casa o si los herederos se hacen cargo de la deuda.
Santander y Mapfre llevan meses trabajado en el diseño de este producto que, pese a tener poco riesgo para las entidades, es dificultoso. El CEO de Santander, José Antonio Álvarez, reconoció en la última presentación de resultados que es un producto que tiene “complejidades” y explicó que están tardando en lanzarla por el componente regulatorio y para que se comercialice bien.
“Hay que diseñar el producto bien porque no es masivo, cubre una necesidad concreta en un mercado como España que es apto por la alta cantidad de casas que hay en propiedad e ingresos relativamente bajos”, apuntaba.
Una opinión que comparte el Banco de España. La subgobernadora, Margarita Delgado, comentaba este martes en un encuentro que es necesario desarrollar productos financieros que permitan movilizar el ahorro materializado en vivienda de una manera “eficaz y transparente”.
El BdE reconoce que la hipoteca inversa tuvo «poco éxito» en el pasado
Reconocía que, en el pasado los intentos de implantar productos como la hipoteca inversa “tuvieron poco éxito”; bien por errores en la comercialización o porque coincidieron con el inicio de la crisis de 2008, pero cree que ahora si tendría cabida. Por lo que animaba a otras grandes entidades (como Sabadell, BBVA o Bankinter, que aún no lo han estudiado) a hacerlo.
Robles explicaba que en España existe una cultura de propiedad de la vivienda muy arraigada que nos diferencia del resto de países europeos, en los que el alquiler tiene mayor peso. Las hipotecas han servido para que una parte significativa de los españoles hayan podido tener una vivienda en propiedad y la inversión que han hecho, es una de las principales fuentes de ahorro de las familias, que contribuye a mantener cierta calidad de vida cuando se alcanza la jubilación.
Y la hipoteca inversa, es una manera de materializar parte de este ahorro sin necesidad de vender la vivienda. Sin embargo, en nuestro país hay muy pocas entidades que las comercialicen. Lo hacen aseguradoras como Caser, alguna empresa nacida solo para ofrecer este servicio, como Nutual u Optipa Mayores. Y una entidad, Caja de Ingenieros.
Por ello, el supervisor insiste en que este producto puede ser bueno en un país como España, de propietarios. Y más en tiempos de crisis, sobre todo para aquellos que tienen una pensión baja.
