Tres aspectos de las hipotecas tan importantes como los intereses

Desde hace varios meses, muchas entidades bancarias han anunciado su decisión de reducir el interés de sus hipotecas, Pocos elementos de un préstamo resultan más seductores que el interés bajo, pero, ¿es el único que merece atención a la hora de contratar un producto hipotecario?

Conseguir uno de estos productos a buen precio es ahora más fácil, gracias a las nuevas ofertas de bancos como Bankinter, BBVA y el Santander, pero desde el comparador financiero HelpMyCash.com avisan de que el tipo aplicado o incluso el euríbor no es el único factor en el que hay que fijarse.

Conviene recordar que los intereses de más de la mitad de las hipotecas españolas están referenciados al euríbor, un índice que encadena cinco meses al alza y que se prevé que salga del terreno negativo el próximo año.

Pero, además del euríbor y los intereses, hay otros aspectos que también afectarán al precio final del préstamo. Estos son tres de los más importantes.

Los seguros encarecen las hipotecas

De todos los aspectos a vigilar, quizás el que pasa más inadvertido es el de los seguros vinculados, es decir, los que hay que contratar para obtener el interés bonificado (generalmente uno de hogar y otro de vida).

La prima de estos productos no forma parte del precio de la hipoteca en sí, pero puede encarecer, y mucho, el coste total de la operación. El efecto del precio de los seguros sobre la hipoteca es aún más evidente cuando su prima está financiada, es decir, cuando el banco cubre su coste con el propio importe del préstamo.

En estos casos, como los intereses se devengan sobre un capital mayor (el importe de la hipoteca más la prima de los seguros), a la larga se tiene que pagar mucho más dinero.

Por este motivo, antes de firmar el seguro que el banco ofrece para reducir el interés de la hipoteca, siempre se debe hacer números para valorar si realmente sale a cuenta suscribirlo. De hecho, es posible que hasta resulte más conveniente contratar una hipoteca con un tipo más elevado que no tenga seguros vinculados.

Las comisiones de apertura, otro riesgo hipotecario

La comisión de apertura es la que se paga al formalizar la hipoteca. Actualmente, la mayoría de las entidades cobran este cargo, aunque es posible evitarlo desde la banca online (sus hipotecas no suelen tener comisiones) o teniendo un buen perfil que permita negociar su eliminación.

No debe subestimarse el impacto de las comisiones en el precio de la hipoteca. Al contratar un préstamo hipotecario de 150.000 euros con una comisión de apertura del 0,5%, habrá que abonar, nada más firmar el contrato, una suma de hasta 750 euros.

Además, si esta incorpora compensaciones por novación, subrogación o desistimiento, también habrá que pagar un dinero extra si se cambian las condiciones del contrato, si se traslada el préstamo a otro banco o si se cancela la hipoteca anticipadamente.

La TAE, ideal para comparar el precio de las hipotecas

Por todo lo expuesto, si se quiere comparar el precio de varias hipotecas, hay que fijarse en todas sus condiciones y no únicamente en su interés.

En ese sentido, la tasa anual equivalente (TAE) puede venir muy bien, pues es una medida que tiene en cuenta tanto el tipo aplicado como los otros gastos que pueda incluir el crédito: las comisiones, las primas de los seguros, los gastos de constitución, etc.

Por ejemplo, a simple vista, la «Hipoteca Estrella Fijo» de Caixabank tiene un interés mejor a 20 años que la «Hipoteca Tipo Fijo» de Hipotecas.com (un 2,35% frente a un 2,80%). Sin embargo, la TAE del primer producto es del 3,52%, mientras que la del segundo es del 3,27%.

Esto indica que, aunque la oferta de Hipotecas.com tenga un mayor tipo, en realidad sale más a cuenta, pues incluye menos gastos adicionales.