Provisión de fondos para la hipoteca: ¿por qué los bancos la piden?

Contar con los recursos económicos para comprar una vivienda no es nada fácil, especialmente en un contexto marcado por los elevados precios en el mercado inmobiliario. Por ello, gran parte de las personas interesadas en convertirse en propietarias recurren a las hipotecas para lograr la financiación necesaria para adquirir la vivienda de sus sueños.

Los términos utilizados a la hora de negociar y recibir información sobre los préstamos hipotecarios disponibles en el mercado, como TAE, diferencial o provisión de fondos, pueden suscitar algunas dudas en las personas interesadas en contratarlos, al ser demasiado técnicos. Sin embargo, es fundamental comprender con exactitud su significado.

Qué es una provisión de fondos

La provisión de fondos es lo que se conoce popularmente como la «entrada», un dinero que se avanza al banco que ha concedido el préstamo para poder comprar la vivienda. Con esta suma económica, que depende del inmueble que se quiera comprar, la entidad financiera cubrirá los trámites que entraña el proceso de concesión del crédito hipotecario.

A través de la provisión de fondos, el banco cubre algunos de los gastos asociados a la tramitación de la hipoteca

Teniendo en cuenta que el importe está vinculado a los gastos a asumir, la cuantía a desembolsar por la provisión de fondos suele situarse en torno al 10% del valor de la vivienda. En cualquier caso, se debe tener en mente que no contempla el porcentaje de compra de la vivienda que no se financia a través del préstamo hipotecario.

Por qué la piden los bancos

De esta manera, el banco agiliza el proceso de compraventa. Pues, al adelantar el dinero, la entidad financiera puede asumir los gastos asociados a la tramitación de la hipoteca sin solicitar el monto económico necesario al cliente en cada uno de los pasos a seguir. No obstante, es de vital importancia comprobar que la cuantía se ajusta a las previsiones realizadas, recomienda el Banco de España en su página web.

El supervisor bancario encabezado por Pablo Hernández de Cos también recuerda que la entidad financiera se encuentra en la obligación de entregar un justificante de la liquidación realizada, así como las facturas de los gastos a los que ha hecho frente. En el caso de que, tras el desembolso económico realizado por el banco, sobre una cuantía económica, la entidad financiera habrá de devolverla al cliente.

Cuándo se paga

El pago de la provisión de fondos es un paso más dentro del proceso para obtener una hipoteca. Una vez el banco realiza el estudio de viabilidad y traslada su propuesta al cliente, acostumbra a ofrecerle una oferta vinculante, un documento en el que se detallan todas las condiciones sobre el préstamo que se va a contratar y que la persona interesada en convertirse en propietaria habrá de firmar.

En la oferta vinculante, el banco desgrana todas las condiciones del préstamo que se tiene intención de contratar

Cuando el cliente acepta la oferta, la entidad financiera da el pistoletazo de salida al proceso de tramitación de la hipoteca. Entonces, el banco solicitará al hipotecado la provisión de fondos que estime necesaria. Después de gastar el dinero correspondiente en los trámites a realizar, la entidad financiera aportará un resumen de los gastos.

En este punto, conviene tener en cuenta que la mayoría de los gastos los asume la entidad financiera. Los clientes suelen hacer frente a los gastos relacionados con la tasación de la vivienda, la comisión de apertura, el estudio del préstamo y la copia de la nota simple registral. El banco, por su parte, deberá pagar la notaría, el registro y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.