Las hipotecas se encarecerán hasta final de año a pesar del euríbor
El Banco de España considera que la adaptación a la nueva ley podría suponer un encarecimiento de las hipotecas, especialmente en las fijas
Tras superar el ecuador del año, llega el momento de hacer balance de lo que ha sucedido en el mercado hipotecario durante el segundo trimestre. Este período se vio marcado por dos hechos destacados: la entrada en vigor de una nueva ley y una guerra de precios en el sector de los tipos fijos. Veamos cuál fue el efecto de ambos factores en las condiciones de los préstamos hipotecarios comercializados entre marzo y junio del presente curso bancario.
Hipotecas: una ley que lo cambia todo
El 16 de junio de 2019 entró en vigor la ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario, norma que regula prácticamente todos los aspectos relacionados con las condiciones de contratación de las hipotecas. Lógicamente, tras su aplicación efectiva, los bancos tuvieron que adaptar sus ofertas hipotecarias a la normativa: abarataron las comisiones de amortización para no superar el nuevo máximo legal, extendieron el plazo que debe transcurrir para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago, modificaron los documentos precontractuales…
Esta adaptación vino acompañada, en algunos casos, en mejoras de las condiciones de financiación. Caixabank y Kutxabank, por ejemplo, aprovecharon la entrada en vigor de la normativa para eliminar algunos de los productos combinados que había que firmar para obtener sus hipotecas con el interés bonificado, mientras que los seguros de vida y protección de pagos exigidos por Banco Sabadell dejaron de ser de prima única financiada.
Los especialistas de Helpmycash recuerdan que los bancos ya aplicaron algunas de las medidas de la nueva ley en los meses previos. Liberbank o Banco Mediolanum, por ejemplo, asumieron entre abril y mayo los gastos de registro, gestoría y notaría, mientras que Abanca empezó a pagar también la tasación. Eso sí, subieron los intereses entre un punto y un punto y medio para compensarlo, tal y como ya habían hecho otras entidades durante el primer trimestre.
Según el comparador, la entrada en vigor de la nueva ley también provocó incertidumbre entre los consumidores y los bancos, lo que probablemente se tradujo en un parón de las solicitudes y de las contrataciones durante junio (habrá que esperar a los datos oficiales del Banco de España y del Instituto Nacional de Estadística para confirmarlo). De hecho, varias entidades aún están reconfigurando sus ofertas hipotecarias: Unicaja, Caja de Ingenieros, Globalcaja…
Hipotecas fijas más baratas
Pero la aplicación de la nueva normativa no es el único hecho destacado del segundo trimestre de 2019. Y es que los bancos iniciaron una guerra de precios durante este período, que afectó principalmente al sector de las hipotecas fijas. Así, se lanzaron ofertas como las del Sabadell (1,90% a 30 años), Ibercaja (1,90% a 30 años) o Bankinter y Coinc (1,99% a 30 años); todas ellas con intereses nunca vistos antes con plazos de hasta 30 años.
Esa guerra de precios se produjo, principalmente, por el desplome del euríbor a partir de marzo. El Banco Central Europeo anunció por esas fechas que no subiría sus tipos, lo que provocó un descenso de este índice hipotecario tras 11 meses al alza. Previendo un abaratamiento de los tipos variables, las entidades españolas decidieron bajar los intereses de sus hipotecas fijas para incentivar su contratación, dado que les permiten obtener una rentabilidad mayor.
¿Qué pasará con las hipotecas en el próximo trimestre?
De cara a los próximos meses, el Banco de España considera que la adaptación a la nueva ley podría suponer un encarecimiento de las hipotecas, especialmente en las fijas. Sin embargo, desde Helpmycash señalan que la competencia entre las entidades y la tendencia a la baja del euríbor podrían suavizar o incluso anular esa subida de precios. Además, recuerdan que varios bancos ya aprovecharon para incrementar los intereses antes de la entrada en vigor de la normativa, así que es poco probable que vuelvan a aumentarlos a corto plazo.
De momento, en lo que llevamos julio, el comparador ha detectado mejoras en varias ofertas: Myinvestor, BBVA y Caixa Guissona han abaratado sus hipotecas fijas, mientras que Laboral Kutxa ha hecho lo propio con su hipoteca mixta. Asimismo, Kutxabank ha relanzado su hipoteca joven (desde euríbor más 0,89%), cuya máxima bonificación ahora se puede conseguir sin contratar un seguro de vida o uno de salud (hay que domiciliar la nómina y firmar un plan de pensiones y un seguro de hogar).
