Cuidado con la letra pequeña de las hipotecas: así se dispara su coste final
Detrás de la atractiva tasa TIN con que se publicitan algunas hipotecas hay que ver los productos relacionados y a cuánto asciende la TAE
Antes de contratar una hipoteca se debe leer con cuidado la letra pequeña, dado que pueden aplicar bonificaciones. Foto Freepik
Las publicidades de hipotecas siempre son seductoras. Esa es su clave: la foto de una familia feliz, una vivienda en un segundo plano, y solo un par de mensajes: el nombre del banco y la cifra de una tasa de interés sumamente atractiva.
Con el euríbor que cerrará agosto en torno al 4,072%, los bancos aplican tasas más altas en las hipotecas fijas para desalentar su contratación a favor de las variables; una estrategia para blindarse ante los vaivenes del mercado financiero.
Como anunciar unas tasas tan elevadas tiene poco atractivo comercial, hay bancos que proponen intereses más bajos pero sin aclarar, por lo menos en un primer golpe de vista, que hay una serie de contrataciones adicionales para acceder a este índice más ventajoso.
Analizando la letra pequeña de las hipotecas
Antes de firmar, o incluso de entrar en la oficina a solicitar información, es leer con cuidado la letra pequeña de las ofertas de hipotecas; para conocer las condiciones que implica aprovechar una tasa de interés más favorable.
Por ejemplo, la tasa que se suele publicitar es el TIN (tipo de interés nominal) más bajo que se puede obtener, y que se obteniene si es se aceptan las condiciones de vinculación que ofrece el banco.
Pero el problema, apuntan en la plataforma Busconómico, es cuando hay varias hipotecas donde si bien el TIN es menor al contratar esos productos, “se dispara el TAE”.
Diferencia entre el TIN y la TAE
Para diferenciarlos, cabe precisar que el TIN es el precio que se paga por un préstamo, o sea el dinero que se debe pagar al banco a cambio del monto que nos ha dejado (aparte de devolver el capital).
En cambio laTAE (Tasa Anual Equivalente) es todo el dinero que pagaremos por el capital prestado, incluyendo intereses y gastos adicionales.
El TIN es un indicador informativo pero le sirve de poco al consumidor, ya que omite datos como comisiones o plazos
Como recuerdan en el BBVA, el TIN puede ser un indicador informativo, “pero en realidad no le sirve de mucho al consumidor”, ya que omite otros datos incluidos en la TAE, como comisiones o plazos, que le da una perspectiva más clara de cuánto cuesta un crédito.
Volviendo a los productos financieros que ofrecen los bancos a cambio de una TIN más ventajosa, aquí se encuentran desde tarjetas de crédito con costes adicionales, cuentas con comisiones, fondos de inversión, seguros o hasta la instalación de alarmas.
Veamos algunos ejemplos de cómo la letra pequeña incrementa los costes finales de una hipoteca.
La hipoteca del Caixabank
Uno de los ejemplos que aporta este buscador es la Hipoteca CasaFácil fija de Caixabank. En la que se ofrece a 15 años tiene un interés del 3,60% TIN si se contratan productos adicionales y del 4,60% si se desiste de ellos. Y la TAE es del 5,146% con vinculaciones y del 5,159% sin ellas.
Entre los productos que suben los números de la TAE se encuentra la contratación de una cuenta que cuesta 15 euros por trimestre, la instalación de una alarma Securitas Direct que sale un total de 2.497,44 euros (a pagar en 48 cuotas de 52,06 euros) y su mantenimiento mientras se afronte la hipoteca (o se puede optar por firmar un seguro de vida por 226,58 euros anuales); y el compromiso de usar una tarjeta de crédito que implica un recargo de 36 euros anuales.
La hipoteca fija de Ibercaja
En cuanto a la Hipoteca Vamos ofrecida por Ibercaja, su hipoteca fija ofrece una TIN del TIN del 3,25% y una TAE del 4,19%; siempre que se cumplan con las bonificaciones.
Estas son domiciliar una nómina de un mínimo de 2.500 euros mensuales, realizar 12 operaciones por semestre con una tarjeta de crédito que cuesta 42 euros por año, realizar aportes de al menos 75 euros mensuales a un fondo de inversión, y pagar 120 euros anuales por la cuenta asociada a la hipoteca. Además también implica contratar un seguro de vida o de hogar.
La hipoteca fija del BBVA
En cuanto a esta hipoteca, se ofrece una TIN del 2,80% y una TAE del 3,73% si se domicilia la nómina y se contrata seguros del hogar y de protección de pagos en este banco.
El importe de ese último seguro dependerá del monto total de la hipoteca y la edad del solicitante, “pero de media el coste puede ser de unos 4.500 euros según publica BBVA en su web”, puntualizan en Busconómico.
