Euríbor y otras formas de suprimir el IRPH de la hipoteca

Los bancos ya aceleran para evitar la factura millonaria del IRPH, buscando soluciones extrajudiciales con los clientes afectados mientras el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dicta sentencia. Pero, además de los acuerdos, hay otros métodos para deshacerse del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Los afectados por el índice IRPH tendrán que esperar hasta el 10 de septiembre para conocer las conclusiones del abogado general del TJUE sobre su posible aplicación abusiva. Pero mientras tanto, los que tengan una hipoteca ligada a esta referencia pueden sustituirla por el euríbor para pagar menos cada mes sin necesidad de interponer una demanda judicial.

En concreto, se puede hacer de tres maneras sin perder el derecho de reclamar posteriormente lo pagado de más por esta tasa, según señalan desde el comparador bancario HelpMyCash.com.

Modificar la hipoteca para sacar el IRPH y meter el euríbor

La novación consiste simplemente en modificar la escritura original de la hipoteca a través de un acuerdo con el banco. Esta operación permite cambiar cualquier cláusula, así que con ella se puede eliminar el IRPH del préstamo y sustituirlo por el euríbor o por un interés fijo. De este modo, según HelpMyCash.com, se puede ahorrar casi 1.200 euros de media cada año.

Este método, sin embargo, cuenta con una pega: es imprescindible que el banco esté de acuerdo. Ahora mismo, las hipotecas ligadas al IRPH les dan más dinero a las entidades que las referenciadas al euríbor, así que es posible que la novación sea rechazada. En otros casos, puede que exijan algo a cambio, como subir la vinculación, por ejemplo.

Además, la novación no sale gratis. Para llevarla a cabo hay que pagar los gastos asociados a su formalización: una posible comisión que suele ser de entre el 0,1% y el 1% del capital pendiente, los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría.

Aun así, desde el comparador aseguran que estas costas se compensan en unos meses con el ahorro obtenido por la eliminación del IRPH.

Trasladar la hipoteca a otra entidad

Si la entidad no quiere quitar el IRPH, es posible deshacerse de este índice mediante una subrogación de acreedor. Esta operación consiste en trasladar el préstamo hipotecario a otro banco que acepte aplicarnos otro interés, que en este caso sería un tipo fijo o uno referenciado al euríbor.

Cabe destacar, eso sí, que el banco original dispone de 15 días naturales para igualar o superar la oferta de su competidor. Si lo hace, habrá que aceptar su contraoferta y quedarse con él, pero al menos se habrá conseguido que acepte la pretensión de sustituir el IRPH por otro índice o por un tipo de interés fijo.

Asimismo, una subrogación de acreedor también cuesta dinero: una posible comisión del 0,5% del capital pendiente (o del 0,25% si el contrato tiene más de cinco años), los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría y la tasación.

Pero como en el caso de la novación, estos gastos quedan compensados a corto plazo gracias al ahorro obtenido por el cambio de interés.

Contratar un nuevo préstamo hipotecario

Finalmente, si las opciones anteriores fallan, aún queda una tercera vía: firmar una nueva hipoteca fija o ligada al euríbor para cancelar el actual préstamo hipotecario.

Es, sin embargo, un método algo más caro que los anteriores, pues además de pagar los gastos asociados a la constitución del crédito, también habrá que hacer frente a las costas de cancelación del referenciado al IRPH.

En cualquiera de estos tres casos, si el TJUE termina considerando abusiva la aplicación de este índice, los clientes mantendrán el derecho de reclamar que el banco devuelva lo cobrado de más.

No obstante, desde el comparador HelpMyCash.com matizan que, si se lleva a cabo una novación, es imprescindible no firmar un acuerdo de no reclamación. Estos pactos son válidos según el Tribunal Supremo, así que si se suscriben con una entidad, no se podrá exigir que pague lo abonado indebidamente por culpa del IRPH.