En qué casos se pueden reclamar las cláusulas abusivas

Muchas personas que tienen una hipoteca en vigor o han cancelado su préstamo hipotecario hace poco tiempo se han preguntado si pueden reclamar a su entidad por la devolución de los gastos de la hipoteca, las cláusulas suelo o ambos casos.

La falta de trasparencia en los contratos generó las cláusulas abusivas y, en gran parte, es el origen principal de la incertidumbre de los hipotecados, por saber si su contrato las incluye o no.

¿Quiénes pueden reclamar los gastos de formalización de la hipoteca y las cláusulas suelo? En el caso de las cláusulas suelo, según la sentencia del Tribunal Supremo que declaró nulas las cláusulas suelo no transparentes, y la sentencia del TJUE que garantizó su reembolso a los afectados desde el principio, los casos que pueden reclamar y recuperar lo pagado de más son los siguientes:

1. Consumidores.

2. No consumidores, cuando la hipoteca tiene un fin no comercial.

3. Con cláusula suelo que no cumpla los principios de transparencia.

4. Que no hayan demandado y recibido una resolución firme.

5. Que no hayan pactado con la entidad eliminar el suelo y renunciar a la reclamación judicial.

6. Si han cancelado la hipoteca, podrán reclamar todos aquellos que terminaron de pagar su préstamo hipotecario hace menos de cuatro años.

En el caso de los gastos de formalización de la hipoteca, la sentencia del Tribunal Supremo del 23 de diciembre de 2015 determina que es una cláusula abusiva si se le impone al consumidor el pago de estos gastos. Por tanto podrán reclamar y recuperar el dinero los consumidores, los no consumidores (si la hipoteca tiene un fin no comercial), si en el contrato hay una cláusula que determine que es el cliente quien debe abonar los gastos de formalización de la hipoteca (en notaría, registro, gestoría e IAJD). En caso de haber cancelado el préstamo, se puede reclamar si el último pago se realizó hace menos de cuatro años.

Estos casos son los contemplados por las sentencias, sin embargo, algunos hipotecados no cumplen estos requisitos, pero también pueden conseguir recuperar lo pagado de más por dichas cláusulas. Estos son los ejemplos.

¿Puedo reclamar por el suelo si llegué a un pacto con mi entidad?

Si el consumidor renunció expresamente a denunciar a la entidad a cambio de suprimir el suelo, es difícil, porque hay una renuncia expresa. Sin embargo, todo cliente tiene derecho a interponer una reclamación.

En este caso la mejor solución es acudir a un abogado, puesto que deben determinarse las circunstancias en las que se llevó a cabo el pacto y analizar qué dice el texto del acuerdo, para precisar si el consumidor se encontró en una situación de igualdad frente al banco en la negociación.

¿Si interpuse una demanda por el suelo y hay sentencia firme puedo reclamar retroactividad total?

Si ya se estableció una demanda a la entidad por las cláusulas suelo y hay una sentencia que determina que el banco debe devolver lo pagado de más desde 2013 (pero no desde el principio), es difícil volver a demandar al banco para exigir una devolución total.

El motivo es que se considera «cosa juzgada», es decir, no se puede juzgar dos veces un mismo caso. En estos casos se puede interponer una apelación o establecer un pleito con el Estado, alegando encubrimiento de las cláusulas abusivas; sin embargo esta opción puede salir demasiado cara y tiene pocas posibilidades de éxito.

¿Si terminé de pagar mi hipoteca en 2009 puedo reclamar la devolución de los gastos de formalización?

En principio, la teoría general del derecho determina que el plazo para reclamar estos pagos es de cuatro años. Es decir, quienes hayan cancelado su hipoteca podrán reclamarlos si lo hicieron antes de cuatro años de que se dictara la sentencia, que fue el 23 de diciembre de 2015.

Sin embargo, existen vías jurídicas alternativas que alargan estos plazos hasta los cinco años o, incluso, los 15 años. En este caso, sería necesario solicitar asesoramiento legal y determinar vale la pena.