El Banco de España avisa: todo lo que debes de tener en cuenta al cambiar una hipoteca variable por una fija

Las subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo desde julio están provocando que el Euribor, el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios con tipo variable, aumente. De esta manera, el Euribor cerró octubre con una media mensual del 2,629%, 0,4 puntos más que el mes anterior y más de tres puntos por encima del valor que tenía en octubre de 2021. De hecho, estos índices del Euribor llevaban sin verse desde hacía 13 años.

El aumento del Euribor implica un aumento de la cuota mensual de quienes tengan hipotecas variables. Para una hipoteca media a tipo variable que se revise en octubre y sea de 145.000 euros a 25 años, el importe medio hipotecado según el INE, la cuota mensual aumenta unos 220 euros, teniendo en cuenta un diferencial del 1% sobre el Euribor.

Ante esta situación, muchos clientes están barajando cambiar su hipoteca variable por una fija o pasar su hipoteca a otro banco que le ofrezca mejores condiciones. No obstante, según explica el Banco de España en su blog del Portal del Cliente Bancario, hay que tener en cuenta varios factores antes de efectuar esta operación.

Novación

Una novación hipotecaria consiste en modificar las condiciones del contrato hipotecario existente con la misma entidad en la que te encuentras. Según detalla el Banco de España, la entidad debe entregarte, al menos diez días naturales antes de la fecha de la novación, la información precontractual, la FEIN (Ficha europea de Información Normalizada) y la FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizada). La operación se formalizará ante notario, el cual debe ofrecerte asesoramiento personalizado y gratuito.

El supervisor español avisa de que, por esta operación, la entidad puede cobrarte una comisión si así estaba recogido en el contrato original de la hipoteca. Esa comisión suele ser un porcentaje del importe del préstamo pendiente de pago con unos límites.

Subrogación

Una subrogación hipotecaria consiste en pasar la hipoteca de un banco a otro. El proceso también debe hacerse ante notario y la nueva entidad debe entregar una oferta vinculante con las condiciones de la nueva hipoteca, con una validez mínima de 15 días. La entidad antigua debe entregar a la nueva una certificación de la deuda pendiente y puede hacer una contraoferta modificando sus condiciones con el fin de que permanezcas con ellos.

Esta operación también genera gastos, según apunta el Banco de España, que suelen ser superiores a los de la novación y que están recogidos en el contrato original, aunque también tienen unos límites.

Al margen de estas dos opciones, también se puede cancelar de manera anticipada la hipoteca y formalizar una nueva, pero es una alternativa que conlleva más trámites y gastos. Antes de realizar ninguna de ellas, ten en cuenta los tipos que ofrecen y el plazo de amortización, ya que un tipo más bajo, pero con un plazo de amortización muy alargado, puede provocar que pagues más intereses.