¿Qué comisiones son más comunes en las hipotecas?
Las comisiones en las hipotecas están a la orden del día y afectan a cualquier condición del contrato aunque suele haber excepciones
Las comisiones son condiciones habituales que las entidades fijan en los contratos hipotecarios y que penalizan económicamente al consumidor. Aunque en el mercado actual existen excepciones, es decir hipotecas sin comisiones, lo más habitual es que gran parte de los préstamos hipotecarios cuenten con alguna comisión.
Apertura y amortización las más comunes
La comisión de apertura y la comisión por amortización anticipada son las dos de las más comunes que suelen incluirse en la firma de un contrato hipotecario. La comisión de apertura no está limitada por ley, aunque suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor de la vivienda. Su pago se hace efectivo al principio, en el momento de la firma del contrato hipotecario. Al ser un coste que perjudica al consumidor y que no le aporta a cambio ninguna ventaja, debería ser una de las comisiones a evitar a la hora de firmar una hipoteca.
Hipotecas: la comisión de apertura no está limitada por ley, mientras que la de amortización sí está regulada
Por otro lado, la comisión de amortización anticipada –ya se total o parcial- es frecuente en las hipotecas actuales. Esta comisión grava la devolución por adelantado del importe hipotecario. A diferencia de la comisión de apertura sí está limitada por la ley y en ningún caso puede superar el 0,5% los primeros cinco años o el 0,25% a partir del sexto año. Por lo tanto, el ahorro que puede generar pagar la hipoteca por adelantado se ve afectado por el pago de esta comisión.
Subrogación y novación, en segunda línea
Aunque en menor medida, también son habituales en las hipotecas actuales las comisiones por novación y subrogación. En primer lugar, la novación de hipoteca es la modificación de alguna de las condiciones del préstamo hipotecario con la propia entidad. La novación no está limitada, aunque normalmente suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del capital pendiente de la hipoteca.
Por su parte, la subrogación está referida al traslado del crédito a otra entidad bancaria.Esta última está limitada por la ley de igual forma que la de amortización. Concretamente, la legislación marca que nunca puede ser superior al 0,5% los cinco primeros años ni al 0,25% a partir del sexto año.
Hipotecas sin comisiones
Las comisiones son condiciones negociables en cualquier hipoteca, es decir, en función de la capacidad negociadora del cliente y de su perfil financiero es posible conseguir reducir a cero las comisiones de una hipoteca. Sin embargo, en el mercado existen hipotecas que de salida no tienen comisiones, por lo que no es necesario negociar con la entidad su eliminación del contrato hipotecario.
Hipotecas: Bankia, Banco Mediolanum o ING Direct ofrecen hipotecas sin comisones
Algunas de las hipotecas sin comisiones las puedes encontrar en Bankia tanto a tipo fijo como a tipo variable. Las nuevas hipotecas de la entidad están totalmente libres de comisiones y de productos vinculados. Siguiendo en esta categoría, Hipotecas.com ofrece productos similares. El banco online también ofrece este tipo de oportunidades para hipotecas fijas, mixtas y variables sin ningún tipo de comisiones y sin vinculación.
Las dos últimas entidades que ofrecen hipotecas en estas condiciones son ING Direct y Banco Mediolanum. La entidad holandesa es pionera en este campo como muestra la Hipoteca Naranja, que ha sido uno de los principales ejemplos de financiación sin comisiones. Seguidamente, la entidad italiana ofrece su Hipoteca Privilegium VIP a tipo variable sin comisiones y con uno de los intereses más bajos del mercado, desde euríbor más 0,85%.
