Alternativas para deshacerse del IRPH en la hipoteca
Mientras se produce la sentencia del tribunal europeo, existen varios opciones para eliminar IRPH de la hipoteca
La oleada de demandas por las cláusulas suelo podría repetirse, pero ahora por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). La Comisión Europea propuso en un informe al Tribunal de Justicia de la UE declarar la aplicación del IRPH como abusiva en caso de que no haya habido transparencia.
La noticia cae como un jaro de agua fría en la banca, pues el índice referencia cientos de miles de hipotecas. Sin embargo, la sentencia aún no es definitiva, aunque existen alternativas para deshacerse del IRPH y empezar a pagar menos por los préstamos hipotecarios.
Desde el comparador financiero HelpMyCash.com recomiendan varias opciones para quienes busquen desligarse de este índice.
Acordar la salida del IRPH con el banco
Hacer una novación para cambiar de índice de referencia y ligar tu hipoteca al euríbor puede ser la vía más fácil para huir del IRPH. Sin embargo, cabe recordar que el banco no está obligado a aceptar los cambios en el contrato y que, si lo hace, se abre la puerta a cambiar cualquier otra condición.
Además de la más sencilla, esta vía también es la más barata, puesto que evita tener que pagar una nueva tasación y también el impuesto de actos jurídicos documentados (a menos que en la novación también se amplíe el capital del préstamo hipotecario).
Sin embargo, sí se deben pagar los gastos de notaría, gestoría y registro, además de la comisión por novación, si el contrato la incluye.
Hay que tener cuidado y evitar firmar documentos en los que se renuncie a reclamar el dinero pagado de más en el pasado, puesto que en algunos casos de cláusulas suelo el juez ha dado por buenos dichos acuerdos y ha limitado la posibilidad del hipotecado de recuperar el desembolso extra que le supuso firmar con este índice de referencia.
Buscar otra entidad para la hipoteca
Otra alternativa para deshacerte del IRPH en caso de que el banco no quiera negociar es cambiar la hipoteca de banco, una operación que se conoce como subrogación de acreedor.
Esta opción es más cara que la de la novación, puesto que, además de asumir los mismos gastos, la nueva entidad debe tasar la vivienda para saber cuánto vale y valorar si está dispuesta a quedarse con la deuda. Además, también es posible que tengamos comisión por subrogación.
Para realizar esta operación, lo primero que debemos hacer es buscar una oferta en otro banco. En este punto, desde HelpMyCash.com recomiendan que se pregunte en varias entidades para comparar entre las diferentes ofertas que puedan hacernos.
En este momento, el banco escogido se pondrá en contacto con la entidad vigente, que tendrá 15 días para igualar o mejorar la oferta. Si lo hace, no se podrá cambiar la hipoteca de banco y será necesario hacer una novación para adaptar el contrato a las nuevas condiciones.
Si no lo hace, hay vía libre para ir con la otra entidad y disfrutar de las nuevas cláusulas de la hipoteca.
Si ningún banco hace una buena oferta de subrogación, siempre es posible pedir una hipoteca totalmente nueva y, con el dinero, cancelar la anterior.
Sin embargo, desde HelpMyCash.com recuerdan que esta operación conlleva unos gastos mucho mayores, por lo que recomiendan explorar antes la vía de la novación y de la subrogación.
Valer los derechos hipotecarios en los tribunales
La vía legal siempre es una opción cuando los derechos han sido vulnerados. Sin embargo, en este caso, y dado que la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea está a punto de salir, desde el comparador financiero recomiendan esperar.
Y es que cabe recordar que muchos jueces han suspendido varios casos de IRPH a la espera del fallo del alto tribunal europeo, por lo que es probable que no haya una sentencia antes y, de conseguirla, que sea en un sentido diferente al que marque Europa.
Por otra parte, es importante destacar que si se desliga la hipoteca del IRPH por otras vías que no sea la legal, no solo se dejará de pagar ya una cuota notablemente más alta (el IRPH está a 1,932% mientras que el euríbor cerró agosto a -0,169%), sino que eso no implica que en un futuro no se pueda reclamar por aquello que se pagó de más y recuperar el dinero si finalmente el IRPH se considera abusivo.
