Advertencia del Banco de España a los que tienen hipotecas

La diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable es que en la primera la cuota a desembolsar es fija, mientras que en la segunda el importe a abonar mensualmente está condicionado a la evolución del índice al que está referenciada. Teniendo en cuenta que el comportamiento del indicador más habitual, el euríbor a doce meses, se ha comportado de forma más bien errática en las últimas semanas por los acontecimientos que han marcado el panorama económico, son muchas las personas que están devolviendo un préstamo hipotecario y están extremando las precauciones ante la coyuntura actual.

A pesar de que el euríbor alcanzó el 3,944% en su tasa diaria a inicios de marzo, sucesos como la quiebra del banco estadounidense Sillicon Valley Bank (SVB) llegaron a hundir el indicador hasta el 3,359%. Sin embargo, la tasa mensual, que es la que se utiliza para revisar y calcular las cuotas de las hipotecas, mantuvo su tendencia ascendiente en el tercer mes del año. Después de haber registrado en febrero un 3,534%, en marzo se disparó hasta el 3,78%.

Otro de los factores que está afectando de lleno a los hipotecados son las subidas de tipos de interés que está acometiendo el Banco Central Europeo (BCE) para atajar la inflación. Después de elevarlos hasta en cuatro ocasiones en 2022, la autoridad monetaria ha optado por dar continuidad a esta política y ha subido los tipos de interés en febrero y en marzo de este año. Tras la última subida, de 50 puntos básicos, los para sus operaciones de refinanciación se situaron en el 3,50%, mientras que la tasa de depósito alcanzó el 3% y la de facilidad de préstamo el 3,75%. 

Ayudas a hipotecados

En este contexto, el Gobierno impulsó distintas ayudas a las que pueden acogerse las personas que tienen contratado un préstamo hipotecario y que se enmarcan en el Código de Buenas Prácticas para hipotecados. En concreto, el paquete de medidas actúa tiene un triple objetivo: mejorar el tratamiento de las familias vulnerables, abrir un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad y adoptar mejoras para facilitar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.

Uno de los colectivos a los que van dirigidas las medidas es a los hogares que ingresan una cantidad inferior a los 25.200 euros anuales y que dedican más del 50% de la renta a devolver el préstamo hipotecario. Estas personas podrán acogerse a una carencia de dos años, un concepto que hace referencia al periodo de tiempo durante el cual se puede pagar una cuota con un importe más reducido. Asimismo, se podrá disfrutar de un tipo de interés menor a lo largo de este periodo y se podrá optar a una extensión del plazo de devolución del préstamo de hasta siete años.

Otro conjunto de medidas se enfoca en los hogares con una renta inferior a los 29.400 euros anuales. Para acogerse a las distintas medidas, deberán haber firmado la hipoteca con una entidad financiera antes del 31 de diciembre de 2022, tener una carga hipotecaria por encima del 30% de sus ingresos y que se haya elevado, como mínimo un 20%.

Además, en el marco de estas medidas, los bancos habrán de ofrecer a todos los hipotecados de clase media la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años.

Esta es la advertencia del Banco de España

Según los datos del Banco de España, al cerrar 2022 un 40% de los préstamos hipotecarios se habían ajustado a la subida del euríbor. Consecuentemente, aún faltan por revisar la mayoría de las hipotecas, el 60%. Se trata de un proceso que podría alargarse entre un año y un año y medio, tal y como ha estimado la entidad financiera presidida por Pablo Hernández de Cos. 

Asimismo, la entidad financiera ha previsto que el colectivo más afectado por el crecimiento del euríbor será el de los jóvenes. Pues, según la institución, suelen ser los que desembolsan unos intereses más elevados, puesto que justo comienzan a devolver el préstamo hipotecario.